以金融学思维，解析生活表象下的真实面
是知识，不是学术。超然易懂的极简金融学
带您重回学霸时代
本书从金融学基本原理入手，全面系统地讲述了金融学的基本理论框架及其在现实社会生活中的应用。在这本书中，你不会被各种各样的名词搞得晕头转向，也不必理解那些艰深晦涩的金融学公式和图表。本书以生活事例为骨架，将金融学的深刻道理娓娓道来，让读者在享受中，迅速了解金融学的全貌，并学会用金融学的视角和思维观察、剖析种种生活现象，指导自己的行为，解决生活中的各种难题。
保险也可以用来理财
李嘉诚说过一句有趣的话：“别人都说我很富有，实在真正属于我的财产是我给自己和家人买了足够的人寿保险。”无论李嘉诚这句话是调侃还是为保险做广告，都或多或少地说明了保险在香港深入人心。
保险业在中国人心中的印象一直说不上太好，保险从业者在销售的时候总是唠唠叨叨、死缠烂打。虽然这种坚持的精神比较可贵，但把坚持变成不厌其烦地打扰别人，就难免让人心生厌恶了。
那么，抛开令人生厌的某些保险业务员不谈，保险到底是好还是坏呢？对于这个问题，我们是不好一概而论的。
2013年的时候，赵先生通过朋友介绍，在一家公司购买了一份理财产品，当时互相的简单约定是：赵先生一年预存5万元，连续存8年，这期间公司有一项福利，就是为赵先生的家人担负医疗费用，最高可担负80万元。等到2021年，如果没有赔付，这笔钱就能够取出来，不仅能够得到固定的本金，而且还能够得到高额的利息，总计可达到56万多元。当时赵先生想着最近也不急着用钱，于是就听取了朋友的建议。
但是，到了2015年，赵先生因为要买房子急需用钱，所以就打算把这笔钱拿出来，但到了朋友的公司却被告知：“这笔钱是不能动的，如果现在非要将钱取出来，赵先生必须赔付5万多元。”听到这样的解释，赵先生感到十分不解，经过一番细问之后赵先生才知道，原来当年自己购买的是一款保险类理财产品。而当赵先生跟朋友表示，为何当初没有说明这是保险的时候，公司的人并没有给予正面的回答，而是敷衍地说道：“可能是有点误会。”
经过一番了解商讨之后，赵先生最终只好无奈地决定暂时不提前退保，但是经历过这件事情之后，他与朋友打交道时便多了一个心眼，那就是一定要提前将所谓的理财产品的各种规定问清楚，绝对不能再像之前一样糊里糊涂地将钱交给其他人打理了。
从赵先生的故事里我们不能直接就定义说赵先生被骗了，但至少理财公司为赵先生提供的“服务”是有违他的本意的，这也就是为什么很多人都对保险有所误会的原因。因为不正规的保险合约里，总会有很多让人不明所以的条款，稍微缺乏经验的人很容易踏入到这种有意或无意的陷阱当中。
但是，在一个正常的社会，保险又是金融世界或者人们生活不可缺少的一部分。大到商业意外险、天气保险，小到每个人的健康险、车辆险，这些都对我们的生活有着极大的影响。
随着我国的经济发展，各种保险都相继出现，车、房、人，什么样的保险都有。其实，这是一种好现象，保险种类的多样化，正说明社会在进步，社会人群的自我安全意识在提升。在西方发达国家，保险门类早就十分完善，甚至有一些匪夷所思的保险出现，给金融世界增添了很多乐趣。
英国一家保险公司曾经推出一种“外星人绑架意外险”，赔付方式自然是被外星人绑架。这种匪夷所思的保险，最后居然获得了270万英镑的保费，据说大部分投保人士来自美国加州。
一种日本蜘蛛蟹由于个头巨大而常常会把人吓到。某个水族馆为了向客人保证这动物不会伤人，联合一家保险公司推出了怪兽攻击保险，如果客人被攻击，该保险公司就会相应理赔。
荷兰一家保险公司推出了一种叫“彩票不中奖”的保险，保险内容是，如果投保人在一年之内52次（一年有52周）以上买彩票均没有中奖，保险公司将支付2500欧元。
各种保险的出现给保险在安全理赔功能之外，又增添另一个新的功能，那就是理财。
之前赵先生所购买的理财产品，其实就是一款理财保险，只不过他所投保的公司可能是怕保险的名字不容易吸引顾客，所以故意将它划分到了理财产品的范畴当中。其实从广义的角度讲，保险也可以被看作一款理财产品。
如果把我们手中的钱看作一辆汽车的话，那么投资就像是这辆汽车的油门系统，它可以帮助我们到达目的地，但是这一过程也要承担合理的风险；而保险类理财产品就像是这辆汽车的刹车系统，它可以在出现危险的时候给我们提供根本的保障，从而避免系统风险。
当然，保险作为理财产品也是多种多样的。你既可以根据自己的具体情况选择社保、人寿保险、分红保险、养老型年金保险等，也可以绕开保险选择买基金、股票、期货、黄金、房地产等。不管你选择怎样的理财项目，最重要的还是要确定将自己的钱投入得明白。
现在人口老龄化越来越严重，我国政府的养老负担也随之越来越大，人们也越来越关心个人养老的问题。对于这一方面，读者要了解，养儿防老的时代早已过去，所以现在理财保险产品当中最受人关注的便是养老保险。
不成体系的理财计划对于你是有害无利的，而如果总是一味地偏爱收益较高的投资商品，但是又不采用资金保值与风险配套措施，这样就往往容易导致很多钱财最终以投资失败而告终。所以，有了理财计划之后，投资者还是应该注意进行合理的规划，以确保自己在获取高额利润的同时还能够有较为保险的稳定现金。
炒黄金的中国“大妈”
2014年有一条新闻，曾经被引为笑谈，新闻的标题是《中国“大妈”宣战华尔街》，新闻内容则是中国人在国际市场大肆购买黄金。
据称，当时全球金价下跌，中国人掏出1000亿元人民币从国际市场上买走300吨黄金，而购买黄金的主力则是中国中老年女性，俗称中国“大妈”。这消息一发出来，不仅让中国“大妈”们一战成名，黄金的价格也在中国“大妈”的影响下发生了戏剧性的变化。
世人眼中只升不跌的黄金，在“大妈”的炒作下，一贯只有金融界关注的黄金价格居然成了社会热点。“大妈”们的热情并没有止住金价下跌的趋势，短短几个月，黄金价格就从1900多美元/盎司跌至1230美元/盎司，很多国人都对“大妈”的“愚蠢”发出了嘲笑。
然而，两年多的时间过去了，现在结果如何了呢？国际金价虽然没有保障，仍然保持在1300美元/盎司左右，但黄金的人民币价格却上涨了30%不止。要知道，“大妈”们购买黄金用的就是人民币，因此从这个角度讲，“大妈”们其实是赚了钱的。更关键的是，这两年股市低迷不振、基金全线走低、期货时好时坏，只有“大妈”们的黄金收到了年平均15%以上的回报，从这个角度来看，真不知道谁才是愚蠢的人。
当然，中国“大妈”们投资于黄金并不是因为她们掌握了我们没有掌握的金融奥秘，这场投资风潮，说到底其实是一个误会。
“大妈”热炒黄金，一方面是出于中国人对于黄金的朴素热爱，另一方面也是因为中国理财市场上金融产品的不足。
事实上确实如此，中国的投资渠道太少了，相较于其他金融产品，很明显“大妈”们更加相信和了解黄金。一旦把她们的投资产品换作人民币购买的债券或者银行发行的理财产品的话，她们就需要担心是否有发生贬值的可能，而黄金是极少出现这种情况的。
古人有“寸金难买寸光阴”这一说，一方面说明时间不能用黄金去衡量，另一方面也说明了黄金的价值，黄金是非常“值钱”的东西。黄金在古代的时候主要作为货币来使用，长期以来都具有非凡的价值，不仅是用于储备和投资的特殊通货，同时又是首饰业、电子业、现代通信、航天航空业等部门的重要材料。由于黄金的诸多用途和保值功能，现在越来越多的人把黄金当作一项投资来经营。把自己的资本投资在黄金上，也可以说是给自己的资本买下了一份投资保险。
由此可知，黄金对投资者的吸引力远高于其他投资产品。黄金定投，适合抗风险能力中等的投资者，比如一些“月光族”和没时间投资理财的“上班族”等。对于那些需要抚养孩子的父母来说，他们可以通过黄金定投来规划子女教育金和退休养老金。黄金定投可以“强迫”客户定期进行投资和资产积累，应急避险，能够有效理财。回过头来再看中国“大妈”们炒黄金的行为，也正是因为她们都看到了这点。
不管在什么时代，不管在中国还是外国，都有不计其数的人为黄金着迷，为什么西班牙的征服者为黄金而战？为什么克朗代克河的探矿者冒着生命危险去寻找黄金？黄金的价值是一个谜，人们对它的投资如此固执也是一个谜。对于这个问题，我们从金融学的角度来看，首先是因为黄金的货币属性。关于这一点，我们在本书之前的章节已经有所提及，除此之外，黄金还具有以下四方面的特点：
第一，可塑性强。1盎司的黄金能够被敲打成100平方英尺的半透明薄片。黄金的伸展性独一无二，1盎司的黄金能够被拉伸成超过50英里长的金属丝。它是极好的光线反射物质，也是电和热的最佳导体。不仅如此，黄金也不易腐蚀和生锈。
第二，用途广泛。这种黄色的金属，可以广泛地应用于各种技术用途。从电子电路到牙科材料，再到美国国家航空和航天管理局的航天服中镀金的头盔，黄金在各种工业应用中都大受欢迎。
第三，外观漂亮。纯金可以被做成惊人的艺术品。图坦卡门的石棺如果是用锡片，而不是黄金做成的精美薄片覆盖，它还会这样价值连城吗？当然不会。黄金内在的美和吸引力，是黄金价值一个非常重要的部分。
第四，稀缺性。物以稀为贵，如果黄金是像一般的石头能够随意获取的东西，那么黄金就不会有现在这么高的价值，也不会成为投资者眼中的香饽饽了。就算有了现代化的生产技术，黄金仍然很难获得，而且开采成本高昂。正是因为黄金的供给有限，它的价值才会变得比较高。
因此，我们说，黄金是最适合投资的一种物品。不过需要指出的是，对于黄金的投资，还需要结合具体的国际金融形势以及国内金融形势。譬如在通货膨胀严重的社会当中，黄金作为稳定的投资物，是最佳投资产品，但在一个正常发展的社会，尤其是在社会整体利息率不断上升的社会，那么相对来说，投资于黄金便成了一种保守的行为，甚至会丧失一部分的利润。
第一部分 金融学的基本原理
第一章 货币——什么最值钱
货币：交易的一般等价物 003
金银天然不是货币，但货币天然是金银 006
虚拟货币的是与非 009
撬动金融世界的货币杠杆 013
令人恐慌的国际热钱 016
第二章 利率——钱为什么“值钱”
利息：使用资本的代价 021
让财富滚雪球的法宝——复利 024
影响每个人的存款准备金率 028
利率调整，中央银行的市场指挥棒 032
利率市场化的“罪与罚” 035
第三章 信贷——经济学是怎么发挥作用的
社会越发达，个人信用越重要 039
次贷危机，信用崩溃的骨牌效应 043
关乎个人“钱途”的失信记录 046
国家信用与国家债券 048
更讲信用的信用评级 052
第四章 投资——博弈智者就是经济强者
投资：让钱生钱的聚宝盆 057
投资的首要任务是保本 061
独立思考，理性投资 065
理性战胜投资市场的非理性 069
投资市场的“牛”与“熊” 072
第二部分 生活中的金融学
第五章 收入与金融学
令人烦恼的通货膨胀 079
货币超量发行一定是坏事吗 082
钱包缩水和货币过量超发 086
怎么也追不上的CPI 089
第六章 储蓄与金融学
恩格尔系数和储蓄理财 093
存钱为什么等于赔钱 097
储蓄是保守的理财方式 100
储蓄= 收入- 支出VS 支出= 收入- 储蓄 103
第七章 理财与金融学
保险也可以用来理财 109
炒黄金的中国“大妈” 112
基金到底靠谱不靠谱 116
把希望寄托在明天的期权理财 119
高端、大气、上档次的外汇理财 122
第八章 消费与金融学
消费主义的是与非 127
分期付款的奥秘 129
免费商品背后的金融奥秘 132
第九章 房地产与金融学
住房贷款的是与非 137
房地产泡沫与通货膨胀 140
房价过高的真正原因 143
房子可不可以成为投资品 145
第三部分 金融学教你不犯错
第十章 金融学教你规避风险
给投资画一条止损线 153
恐惧和贪婪并存的股市 157
制造灾难的经济泡沫 160
高回报金融理财的风险 163
第十一章 金融学带你了解常识
钱最重要的是花出去 167
利率一打喷嚏，股市就感冒 170
频繁出现的逆向淘汰 173
缔造世界的20/80 法则 176
今天的钱和明天的钱 179
第十二章 金融学帮你看清真相
国家居然也能破产 183
美国为何向中国借钱 186
中国为什么要持有美元 189
人民币走出国门了吗 194
第十三章 像金融泰斗一样去赚钱
沃伦 巴菲特：把鸡蛋放到一个篮子里 199
乔治 索罗斯：风险越大，收益越大 202
吉姆 罗杰斯：独立思考、分析和操作 206
彼得 林奇：鸡尾酒投资理论 209
伯纳德 巴鲁克：避开热门行业里的热门股票 212
