陈鹏军，美国凯斯储大学金融硕士，同济大学MBA，深圳前通才汇通金融咨询有限公司创始人，深圳前海微众传媒有限公司创始合伙人。曾担任北京大学民营经济研究院、中国人民大学、对外经济贸易大学等高校的金融客座讲师，现为香港金融教育中心特聘金融顾问、香港财务顾问协会会员。

本书从互联网金融的全景、第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网销售平台、互联网理财、网络银行、互联网保险八个方面，全面解读了互联网金融的运营模式、发展前景和风险防控等内容，以丰富的颠覆案例，阐释了互联网金融对传统银行业和金融生态的冲击，并为读者提供了一个全新的视角，审视这个新金融时代下的金融生态变迁，开启创业投资的新思维。

周鸿祎食言而肥：360 称将推理财产品，扬言秒杀“宝宝们”

在 2013 年，奇虎 360 董事长周鸿祎说过：“我对电商和金融领域没有什么积累，看不明白，甚至基金公司和银行要和我们合作，我也没有同意。现在中国的互联网公司都奔向了互联网金融，在美国，互联网公司都各自拥有自己的领域，不会一股脑都做网络银行、做支付，而现在中国的互联网公司都在做金融，我想我们最近还是踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融。”我想，在周鸿祎也涉足互联网金融时期，他曾后悔过放弃了那么好的时机。

就在两年前还有人犹豫着是否要发展互联网金融事业，但是两年后的今天，各大互联网企业都在用各种办法抢占互联网金融市场。中央以及政府的大力支持，让周鸿祎看到了发展前景，便开始向互联网金融领域冲锋，并且扬言秒杀“宝宝们”，要做到“后来者居上”。那么问题来了，360 所推出的互联网金融产品真的能够秒杀“宝宝们”吗？

不管是否秒杀成功，周鸿祎的勇气都是值得称赞的。2015 年 7 月 21日，360 宣布正式涉足互联网金融，要和大家一起凑这个热闹。360 金融CEO 吴海生回忆说，他记得 3 月 16 日晚，他们一起在酒店讨论互联网金融产品方案，直到凌晨两点才结束，但是，也正是这个晚上，让扬言不涉足互联网金融的周鸿祎下定决心在互联网金融领域打下一片天地。吴海生回忆说：“一次，在和平安的一位高管交流时，他们认为，360 所拥有的大数据大于淘宝和腾讯的数据。因为，淘宝和腾讯是属于社交的或者电商的平台，而 360 是属于横跨社交、搜索和电商的平台，所以 360 有着很大的开发潜力。通过这次交谈，让周鸿祎改变了想法，便有了后来的深圳之行。”

谁都没有想到，正是这次的深圳之行让 360 的未来发展上了一个台阶。从深圳回京后第二天，周鸿祎就召开了高管会议，在会上，他说他决定 360 将步入互联网金融行业，会把互联网金融作为重要的战略方向之一。

会议后，360 总裁齐向东和 CFO 姚珏就开始着手开拓金融业务的各种通道，意想不到的是，几乎所有事情都非常顺利，也获得了各方的支持。这样的特殊待遇令360更加坚信在互联网金融道路上360必定所向披靡，有了各方的支持也让 360 高管们看到了各方对他们的信任，让 360 的支持者们更加坚信，360 会成功。

360 从 2015 年年初就开始筹备互联网金融平台，在这多半年的时间里，360 不断成长，虽然成长的过程中有悲喜交加，但是这也让 360 高管们更加相信只有拥有风险意识，才能够走向成功，才能避免在互联网金融的道路上遇到更多的波折。

吴海生说：“我是学经济学的，对于风险我必须去控制，这也是我工作中最重要的一部分，我必须要知道风险在哪？如何去做？所以这半年多来，对于风控我们首先是从资产的选择上着手。在资产的选择上，我们需要和传统金融机构合作，于是我们组建了一个风控团队，每当有合作时，风控团队都会通过筛选来确保合作的对象。我们一定要确保产品的设计与资产质量的合格，风控能力也要足够强。

“其次，对于资产质量的审核。360 会进行多重审核，然后选择。当然对于审核决不能盲目，所以还会借鉴银行的体系对资产进行审核。

“最后，是对风险的判定，360 金融拥有一个风控委员会，只有通过风控委员会的审批后产品才能够上线，风控委员会还会通过各种不同的部门、不同角度、不同维度来评判资产上线后是否符合用户的需求，哪些是存在风险的，哪些存在的风险是可控的，我们都要去掌握。”

经过了精心的策划，360 自己的子品牌“你财富”上线了，并以“安全赚钱”的概念为主要导火线来进行拓展。因为 360 本身就是安全互联网公司，所以 360 的产品必须要做到安全性，尤其是对于财富，它将人与财富安全地连接在一起，这样市场就打开了。

360 一直以“安全”品牌形象面向用户，虽然有所争议，但是对于不太懂电脑的用户来说恰恰比较信任 360，尤其是二三线城市用户居多。这恰恰是 360 的一个好的契机，二三线城市的群体是最具有开发潜力的用户。而对于“宝宝们”就没有了 360 的先决条件了，各有利弊，所以谁输谁赢这个还无法定论。

“你财富”有些类似于招财宝的平台，不同的用户可以通过这个平台来挑选适合自己的理财产品，如万能险、理财型基金等等，具体和哪些基金公司进行合作，360 还未曾透露。其实说白了，“你财富”还是类似于“宝宝类”的产品。

最近，宝宝类产品的收益并不理想，不知道“你财富”的推出会有什么样的收益情况，随着互联网金融的各种政策和限制的慢慢出台，未来宝宝类产品将如何发展，发展趋势又是怎样，谁都无法预料，只能静观其变了。

很多大企业都看好 360 金融，毕竟 360 的几大产品都拥有着过亿的用户，这些都是 360 独有的财富。360 的争议不断，但是成绩也是不可小觑的，去年淘宝双十一 10% 的营收来自于 360 的流量，目前中国流量最大的渠道电商就是 360 手机助手。不知道 360 进入互联网金融是否还能创造出辉煌的业绩呢？是否能够秒杀“宝宝们”呢？让我们拭目以待。

微智全景：POS 不再是支付的末端，而是互联网金融的入口

在介绍北京微智全景信息技术有限公司之前，我们必须先介绍一下李岩。李岩，北京亿美软通科技有限公司的创始人、董事，也是中国电子商务学会移动商务专家咨询委员会副主任，是中国通信企业协会增值服务专业委员会常务委员，还是微智全景的创始人。

李岩，毕业于对外经济贸易大学法学院，曾就职于中华人民共和国商务部条约法律司，对国际电子贸易法律和相关技术以及国际投资法律均有精深了解，并具有企业运营管理与资本运作的成功经验。2001 年，李岩作为联合创始人创立了北京亿美软通科技有限公司。通过几年的学习与实践，李岩创造了“卖三次”商业模式，也因此创造了企业收入四年连续增长 26 倍的骄人成绩，这不仅是对李岩创业的肯定，也证明了移动商务拥有着巨大的商业空间。“卖三次”也为移动商务找到了一条商业道路，后续，李岩不断获得巨额投资。

2012 年，李岩卸任了亿美软通公司 CEO 职务，改任亿美集团董事。同年 11 月，李岩创办了北京微智全景信息技术有限公司。

2014 年 11 月 18 日，微智全景发布了智能 POS 机终端旺 POS。旺POS 分别连接了互联公司、数亿互联网用户和商家，旺 POS 能够使手机点餐、预约、团购、外卖等消费者所有行为和喜好的数据通过互联网POS 直接连接到现场。到 2014 年 10 月，旺 POS 的订单就达到了上万台，订单中包括对支付宝、微信支付、百度钱包等，还有大众点评网、百度糯米、京东 O2O 等电商平台都完成了调试和签约。微智全景为线上权益对接线下服务的闭环节点，提供了安全、可靠、保密的数据校验服务。微智全景最看重的是基于网络的增值服务。

2015 年 7 月 23 日，由上海市电子商务行业协会电子支付专业委员会主办的“2015 移动支付应用创新（上海）论坛”在上海东锦江希尔顿逸林酒店举行，各大支付领域和电商领域的领军企业参加，北京微智全景信息技术有限公司也在被邀请之列。

微智全景创始人兼 CEO 李岩作为论坛开场主讲嘉宾，带来了“互联网 POS 及其新商业生态”的主题演讲。演讲主要讲述通过行业分析、数据图表及生动的案例，透彻地解析移动互联网时代传统行业的商业模式

发展趋势以及带来的支付变革，并且正在通过互联网 POS 的发明与应用对新兴商业生态进行解读。

在信息科技时代，技术的不断创新与升级令用户端消费习惯也发生了变化。李岩指出，在线上与线下相互结合迅猛发展的今天。商业交易也出现了巨大的变化趋势——账户在线化、交易移动化和边界模糊化三种变化趋势。作为支付行业拥有 1600 万台巨大存量的传统 POS 网络的基础设施，经历了数十载都未曾变化，只是用于简单的支付结算的 POS机已经过时了。传统时代正在被互联网颠覆，一定都会变成互联网化，那么传统的 POS 机如果技术还停留在工业时代水平，那只有坐等被淘汰的命运了。

受互联网的影响，现今消费者的生活习惯和消费习惯也已改变。传统 POS 机的转变升级迫在眉睫。未来的支付行业都要迎接移动互联网时代，所以技术是第一竞争力。现在技术的进步令消费者们的思想也进步了许多，无论从生活方式上还是从支付方式上，尤其是移动支付技术的不断发展，让移动支付多元化的产品结构特点得到了充分的发挥。但是这些并不能带来支付产业价值链的变化。李岩表示，将移动支付价值链的变化趋势概括为三点：占领交易市场、ID 与银行账户分离、用户多种身份的归集。交易是发生支付的源头，所以交易场景是移动支付发展的先决条件，由于安全性与便捷性的特点使账户分离，能够为用户提供更多、更方便的选择支付方式的空间。

李岩还提到了用户身份的问题，他表示，每个用户都有四种身份：法律身份、通讯身份、支付身份以及交易身份。过去四种身份是分离的，而现在 O2O 电子商务模式使四种身份是相互集结的。

现在，“互联网 +”的趋势促使商户与消费者都连接于互联网，通过互联网，不仅可以实现消费者与商户之间的信息匹配，比如服务、商品甚至信息，这样就突出了长尾效应。

李岩在会上还提出，应该跳出“支付”去看，不能坐井观天，应该拥有更广阔的视野。他表示，微智全景就是通过跳出井口，以互联网思维来解决用户根本需求为核心，创造出更加具有创新价值，并且满足用户需求的 POS 机产品。

通过互联网搭建的 POS 机是一个全新的、开放的、甚至是共享的新商业生态，通过大数据的金融服务能够为用户提供贷款、众筹及保理等多种中小商户的金融服务。未来，技术的进步，POS 将不再是支付的末端，而是互联网金融的入口。

序

Part 1　“互联网 +”时代，互联网金融炙手可热

第一章   2015，互联网金融市场狼烟遍地

传统银行发力：打造互联网金融品牌

周鸿祎食言而肥：360 称将推理财产品，扬言秒杀“宝宝们”

微智全景：POS 不再是支付的末端，而是互联网金融的入口

金羊股指期货俱乐部：股指成互联网金融新宠

“互联网 + 保险”：网络保险“生态圈”隐现

i2i 模式互联网金融平台“兢业贷”上线，打破现有 P2P 模式

PayPal 分拆上市：独立市值 508 亿美元，超过母公司 eBay

第二章   试水互联网金融，你不得不知的互联网金融概念

P2P 网贷

“宝宝军团”

众筹融资

第三方支付

京东白条

阿里小贷

移动支付

微信红包

Part2　互联网金融发展的基础

第三章   用户需求是互联网金融遍地开花的土壤

用户最基本的三大金融需求：投资、融资、支付

实现用户金融需求的机构：传统金融机构与非传统金融机构

用户产生金融需求的目的：钱生钱、钱买钱、资金流动

站在用户需求的基础上掌握互联网金融的全貌

第四章   读懂互联网金融投融资的三种业务模式

自有产品模式

金融服务中介模式

信息供应与分析模式

第五章   互联网金融大潮中，“table”的投资秘籍

腾讯：坐拥 QQ 与微信，最大化利用社交红利

阿里巴巴：无边界帝国的疯狂投资

百度：从搜索出发，一切皆有可能

小米（雷军系）：星星之火，燃起苹果之梦

奇虎 360：四面树敌的红衣教主步步为营

Part3　互联网金融最常见的存在形式

第六章   众筹：互联网金融中最大的生力军

国内股权众筹正在变得合法化

国内众筹平台的崛起：着眼于“小”钱的大平台

众筹：筹小钱，办大事

众筹成中小企业解决资金问题最便捷的渠道

《大圣归来》：700 万的融资换来 6 亿的票房

10 元众筹：跟着万达茂做房东，半价买 LOFT

ZUK 手机创众筹史上最快“盲筹”：用信任为情怀买单

第七章   “互联网 + 小贷”P2P 业务呈井喷式增长

小贷机构正在走出瓶颈期

陆金所，最大程度盘活固定收益

拍拍贷，引领未来理财新风尚

蜂融网，令人瞩目的 P2P 后起之秀

阿里小贷，为中小企业提供更多机会

第八章   互联网理财，互联网巨头的巅峰对决

余额宝，让小额理财成为可能

微信支付，支付宝最大的对手

壹钱包，互联网金融大战中平安保险最大的倚仗

零钱宝，苏宁易购的绝地反击

百度百赚，百度的一击绝杀

Part4　我国互联网金融正在变得正规化、合法化

第九章   有法可依：互联网金融告别野蛮生长

首份互联网金融监管细则发布：从备受争议到“靴子落地”

互联网保险将有全新定义

P2P 资金银行存管时代将要来临

第十章   “互联网 + 金融”：打造一个全新的普惠金融时代

未来，互联网金融人才将成为最抢手的香饽饽

“互联网 + 普惠金融”，让农村也能享受更好的金融服务

传统金融业将主动开创“互联网 +”金融模式

P2F，互联网金融下一个风口

结语：互联网金融唱主角的时代，谁能在卧榻之侧安营扎寨