王艳，银行风险合规部经理，会计出身的她，深谙各种理财产品暗坑。加上工作缘故，根据工作需要来整理相应的常识辖区内的年轻人和老年人进行普及，其工作银行所属的社区内基本没有人上当购买P2P等产品，也得到了老年人的一致好评。

　　本书内容丰富，不但详细说明了理财的原则和方式，还介绍了网银的应用，储蓄、基金、股票和保险等理财方式的要点等，在讲解的过程中，通过多个作者从事理财顾问工作时积累的鲜活案例，为大家做生动的解读，在增强可读性的同时还加入了各种理财陷阱的提示。
　　本书的主要分为第1~8章，第1-3章主要学习如何进入理财通道，来逐渐适应理财的生活方式，包括认识理财、保障理财的安全，以及如何制作理财规划等内容；第4章主要讲解从家庭的角度来考虑问题，包括要有稳定收益的储蓄理财内容；第5-7章主要讲解了有一定收益的风险投资，包括债券、股票等，慢慢向资产升值方向前进；第8-11章，主要通过保险、退休规划内容来讲解出现风险的规避方式，以及退休养老等各种理财方法的要点和案例等内容。

　　《人人都要懂的理财常识》：
　　总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。
　　11.4.3理财建议（1）组合投资完成还债和购车张先生想在2～3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在48万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。
　　现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达成该目标需要借助投资计划，鉴于张先生家庭的投资基础，建议通过投资基金组合的方式来积累资金，可以配置70%比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年复合收益率为8%左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。
　　（2）保险重保障轻分红可以看出张先生家庭的保险资产尚不充足。张先生本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年节余的10%，保险额度应当做到年节余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的张先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者张先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为张太太购买的保险占30%左右。
　　在保险产品方面，张先生应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于张太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于张先生孩子考虑的保险重点是意外险和重疾险。
　　（3）教育金每月多定投1000元张先生家庭每月总支出为5500元左右，而孩子出生后还会有所增长。张先生可用25000元作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币型基金来保持。
　　关于教育金，建议张先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元，按年复合收益率8%来计算，18年后这笔资金将达到768138元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学及创业独立等各项需求。
　　（4）买车后月定投2000元准备养老金从张先生的年龄来看，退休养老计划尚不属于十分紧迫的规划任务，不过养老计划越早准备，收益越多。定期定额投资是实现这个目标的最好工具。假设张先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，考虑到通货膨胀因素，假设未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，退休后的投资策略可以抵御通货膨胀，则退休时一共需要准备250万元。为了满足这个资金需求，建议张先生在完成购车还债目标之后，也就是3年后可以每月进行定期定额投资来筹备，按照年平均收益率8%来计算，每月定投的额度应为2190元。由于准备期有27年，因此可以适当调整基金组合的比率配置，偏股类基金可以适当调增，偏债类基金可以适当调减。11.5中产阶层的理财法许先生是IT企业的部门经理，今年30岁，月收入约5600元，除去衣食住行等日用开支，每月还净余约3000元。许先生对理财渠道的了解所知甚少，只采取了储蓄方式。又因为这两年银行利率一直存在变动的可能性，于是选择了一年定期。目前他拥有10万元的定期存款，没有住房。许先生本身从事的工作比较稳定，已参加了社会保险和医疗保险，但没有购买其他的商业保险。
　　11.5.1家庭财务分析许先生的资产情况：收入来源比较稳定但也比较单一。每月净余约3000元，相当于每月的储蓄率为54%，估计其年劳动性收入的净余额约为4万元左右。
　　简单地看，目前许先生收支情况良好。但要看到，现在并非许先生的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保，其实是难以保障日常生活与房贷、住院等大额支出的。会使得许先生在未来面临一定的支付风险。
　　许先生目前的资产理财主要有两个问题：一是缺乏明确的理财目标。二是现有资产的收益性较差，如主要资产为10万元的一年定存。
　　理财之前首先要明确适合自己的个人理财目标是什么，理财的一个重要目的就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排，许先生5年左右的理财目标应是购房。
　　11.5.2家庭理财目标及理财建议日常备用金：应对日常突发性的较大额的支出，这部分资金不是日常家用的资金，兼顾流动性与收益率，可将其投向货币市场基金。建议为年收入的净余额的12.5%，约0.5万元购买货币市场基金，需要用时再赎回。如果此项累积额达到2万元，就不再继续投入此项积蓄，可将此部分资金转投为长期理财基金。
　　1.购房基金：首期需要的资金主要包括购房首付与装修。
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第1章 常见的理财原则与方法 1
1.1 幸福生活要理财 1
1.2 常见的几种错误理财习惯 2
1.2.1 缺乏长久的规划 2
1.2.2 投资等同于理财 3
1.2.3 穷人不需要理财 3
1.2.4 觉得理财赚钱太慢 4
1.2.5 理财没当成一种习惯 4
1.2.6 攀比炫耀消费 5
1.2.7 财务杠杆过大 5
1.3 养成理财的好习惯 6
1.4 必须知道的理财四原则 6
1.4.1 理财需“聚沙成塔” 6
1.4.2 理财要趁早 7
1.4.3 理财“不随波逐流” 8
1.4.4 理财必须保障稳定的现金流 9
1.5 常见的8种理财方式 9
1.5.1 低风险理财：储蓄存款、保险、债券 9
1.5.2 高风险理财：基金、股票、期货、外汇和期权 11
1.6 案例：选择适合自己的理财方式 13
1.7 案例：让“小钱”成为生活的“保护伞” 14
1.8 不同年龄的不同理财方式 14
第2章 理财要收益，安全放第一 17
2.1 收益为先，安全为本 17
2.1.1 理财要用闲余资金 17
2.1.2 资产配置安全吗 18
2.2 清晰的理财目标 18
2.3 战胜通货膨胀等“财富杀手” 19
2.3.1 疾病、意外死亡与残疾 20
2.3.2 名目繁多的税费 20
2.3.3 通货膨胀与通货紧缩 21
2.3.4 失业 21
2.3.5 个人有限的收入能力 22
2.4 保障本金与安全的5点注意事项 22
2.4.1 储蓄的注意事项 22
2.4.2 保险类理财的注意事项 24
2.4.3 债券理财的注意事项 27
2.4.4 股票理财注意风险 28
2.5 案例：患疾病“未如实告知”为何有胜有败 29
2.5.1 保险范例：故意不如实告知败诉案 30
2.5.2 保险范例：小女孩先天疾病不算违约 30
2.6 理财知识问答 31
第3章 制定理财目标 33
3.1 分析财务状况 33
3.1.1 建立家庭资产负债表 33
3.1.2 做好收支分析表 35
3.1.3 做好资产配置要适当 37
3.2 审视风险承受能力 37
3.2.1 常见影响风险承受力的因素 37
3.2.2 个人风险测试 38
3.2.3 风险偏好与承受能力 40
3.3 合理的理财目的 41
3.3.1 理财的三大三小目标 41
3.3.2 理财目标的划分 41
3.3.3 制定理财目标的原则 41
3.4 根据个人年龄制定目标 42
3.5 常见理财问答 43
第4章 稳定收益的储蓄理财 45
4.1 储蓄入门 45
4.1.1 储蓄简介 45
4.1.2 储蓄在理财的3个环节中的位置 46
4.1.3 储蓄理财的四大法则 46
4.2 储蓄理财的多种形式 49
4.2.1 短期现金储蓄理财 50
4.2.2 整存整取定期储蓄理财 50
4.2.3 零存整取定期储蓄理财 51
4.2.4 整存零取定期储蓄理财 52
4.2.5 存本取息定期储蓄理财 52
4.2.6 定活两便储蓄理财 53
4.2.7 通知储蓄理财 53
4.3 储蓄理财存款期限、利息及利息税的计算法则 54
4.3.1 存款期限的计算 54
4.3.2 存款利息的计算 55
4.4 储蓄理财的技巧 55
4.5 典型案例：张大爷存钱有妙招 57
4.6 典型案例：“约定转存”提高7倍收益 57
4.7 常见问题解析 58
4.7.1 七天通知存款 58
4.7.2 理财问答 60
4.7.3 储蓄理财告示 60
第5章 基金投资更稳健 62
5.1 基金入门 62
5.1.1 我国基金的发展史 62
5.1.2 基金的特点 63
5.2 基金的种类 64
5.2.1 按照组织形态分类 64
5.2.2 按照是否可赎回分类 65
5.2.3 按照基金的投资对象分类 66
5.2.4 按照基金的投资风格分类 67
5.2.5 按照基金的管理方式分类 68
5.2.6 其他类型基金 68
5.3 基金的费用 70
5.3.1 在基金销售过程中发生的费用 70
5.3.2 基金运营费用 71
5.4 怎样买卖开放式基金 72
5.4.1 购买开放式基金的流程 73
5.4.2 赎回开放式基金的流程 73
5.4.3 开放式基金交易举例 74
5.5 怎样买卖封闭式基金 75
5.5.1 在募集期间购买 75
5.5.2 基金上市后购买 75
5.5.3 上市后的封闭式基金的买卖步骤 75
5.5.4 封闭式基金交易举例 76
5.6 基金收益率的计算 77
5.6.1 简单（净值）收益率的计算 77
5.6.2 时间加权收益率的计算 77
5.6.3 算术平均收益率与几何平均收益率的计算 78
5.6.4 年（度）化收益率的计算 78
5.7 怎么辨别基金的好坏呢 78
5.7.1 好基金经理的评判标准 79
5.7.2 常见的“好”基金的特点 79
5.7.3 不同基金之间的比较 80
5.8 基金投资的策略 81
5.8.1 基金选择的基本原则 81
5.8.2 基金定投策略 82
5.8.3 风险偏好型投资如何选基金 84
5.8.4 保守型投资如何选基金 84
5.8.5 平衡型投资如何选基金 84
5.8.6 稳健型投资如何选基金 85
5.9 个人投资基金“五步曲” 85
5.9.1 第一步——设定投资目标 85
5.9.2 第二步——诊断财务状况 85
5.9.3 第三步——认清风险偏好 86
5.9.4 第四步——选择基金品种 86
5.9.5 第五步——拟订投资步骤 86
5.10 案例：基金巧投化解风险 87
5.11 案例：“聚沙成塔”——基金定投 87
5.12 案例：用200万元基金打造养老方案规划 88
5.13 常见基金问答 89
第6章 债券理财收益多 91
6.1 债券理财入门 91
6.1.1 债券常见的4个特点 91
6.1.2 债券的四大基本要素 92
6.2 债券的5种常见分类 93
6.2.1 按发行主体分 93
6.2.2 按偿还期限分 97
6.2.3 按利息的支付方式分 98
6.2.4 按利率是否浮动分 99
6.2.5 按有无抵押担保分 100
6.3 债券的风险 100
6.4 债券投资三大原则 102
6.4.1 收益性原则 103
6.4.2 安全性原则 103
6.4.3 流动性原则 103
6.5 投资债券的三大策略 103
6.5.1 购买持有策略 104
6.5.2 主动进取投资策略 104
6.5.3 部分主动投资策略 105
6.6 必须掌握的两个概念 106
6.6.1 久期 106
6.6.2 凸性 107
6.6.3 久期与凸性之间的关系 107
6.6.4 久期与凸性指导债券投资的总结 107
6.7 债券投资小技巧 107
6.7.1 巧用分档计息规则 108
6.7.2 算好经济账不会亏 108
6.7.3 巧用分析工具 109
6.8 债券理财注意事项 110
6.9 债券理财问答 111
第7章 高风险高收益的股票投资 113
7.1 什么是股票 113
7.1.1 股票的特征 113
7.1.2 股票的分类 114
7.2 股票交易的流程 114
7.2.1 “股票开户”环节 115
7.2.2 “交易委托”环节 116
7.2.3 “交割”环节 117
7.3 获取股票信息的五大途径 117
7.3.1 利用炒股软件获取股票信息 117
7.3.2 从证券公司获得股票投资的相关信息 119
7.3.3 利用综合性网站获取股市动态 119
7.3.4 从证券网站获取专业信息 119
7.3.5 利用论坛获取信息 120
7.4 与股票相关的机构 121
7.4.1 市场主体 121
7.4.2 证券公司 121
7.4.3 证券交易所 121
7.4.4 证券登记结算机构 121
7.4.5 证券服务机构 121
7.4.6 证券业协会 122
7.4.7 中国证监会 122
7.5 股票投资的投资成本 122
7.5.1 机会成本 123
7.5.2 直接成本 123
7.6 选错股票怎么办 123
7.6.1 常见的股票买卖风险 123
7.6.2 规避股票理财风险的方法 125
7.6.3 决定和影响股票价格的因素 126
7.7 股票赚钱4招 126
7.7.1 股票赚钱技法——不放过龙头股 127
7.7.2 股票赚钱技法——异动明细买卖法 130
7.7.3 股票赚钱技法——急跌买入卖出战术 131
7.7.4 股票赚钱技法——追击强势股战术 134
7.8 防范网络金融风险 135
7.8.1 认识网银木马的常用盗号手段 135
7.8.2 账户安全防范与保护 136
7.8.3 给计算机加密 138
第8章 保险，保障一生的理财 142
8.1 保险与储蓄等理财的异同 142
8.1.1 保险与储蓄的区别 142
8.1.2 三个角度看保险 143
8.1.3 保险的三大作用 143
8.2 保险产品的常见类别 144
8.2.1 保险的具体分类 144
8.2.2 人寿保险 145
8.2.3 财产保险 148
8.3 保险理财的五大原则 151
8.3.1 原则一：根据用途来买 151
8.3.2 原则二：根据年龄选择 151
8.3.3 原则三：根据保障程度买 152
8.3.4 原则四：避开保险陷阱 153
8.3.5 原则五：确定保额技巧 154
8.4 必须注意的保险问题 155
8.4.1 购买保险：需要+适合 155
8.4.2 选择保险代理人的技巧 155
8.4.3 合理利用保险的“犹豫期” 156
8.4.4 一定要看清免责条款 156
8.5 常见保险案例：机动车保险 157
8.6 常见保险案例：医疗保险 159
8.7 健康险值得买吗 160
8.8 保险中合同、理赔要点警示 161
8.8.1 签订保险合同时的注意事项 161
8.8.2 签订保险合同后的注意事项 162
8.8.3 人寿保险理赔要点 162
8.8.4 财产保险理赔要点 164
8.8.5 车辆险理赔要点 165
8.8.6 保险法规要读清 167
第9章 不可不知的理财宝典 168
9.1 利用房产进行增值理财 168
9.1.1 房地产投资特点 168
9.1.2 房产投资六大实用技巧 169
9.1.3 常见的购房步骤 170
9.1.4 房屋转让时代合理缴纳 171
9.2 黄金投资 171
9.2.1 黄金投资的常见分类 172
9.2.2 黄金投资特点 173
9.2.3 黄金投资的知识 173
9.3 合理贷款进行投资理财 174
9.3.1 贷款的分类 174
9.3.2 贷款买房省钱妙招 175
9.3.3 应该提前还贷吗 176
9.3.4 贷款买车更划算 177
第10章 养老也有理财妙招 178
10.1 延迟退休，更要提前规划养老 178
10.1.1 传统养老观念该改了：养儿养女防老靠不上 178
10.1.2 社保：满足最基本的需求 179
10.1.3 乐观的退休计划风险多 179
10.1.4 避不开的通货膨胀 180
10.1.5 资金的时间价值风险 180
10.1.6 健康风险 180
10.2 怎样制定退休计划 181
10.3 养老需要的资金从哪儿出 183
10.3.1 定存基金解决基础养老问题 183
10.3.2 合理规划理出600万元的养老金 183
第11章 不同阶段不同群体的理财法则 185
11.1 根据年龄来决定理财方法 185
11.1.1 刚毕业年轻人理财法 185
11.1.2 家庭成长期理财法 186
11.1.3 事业发展期理财法 187
11.1.4 迎接退休理财法 187
11.1.5 退休期理财法 188
11.2 工薪族家庭理财法 188
11.2.1 分析家庭现状 188
11.2.2 常见理财数据 190
11.2.3 评估理财目标 190
11.2.4 普通家庭理财建议 191
11.2.5 风险提示 193
11.3 高消费群体的理财法 193
11.3.1 财务状况分析 193
11.3.2 家庭财务状况评估 194
11.3.3 理财目标及理财建议 194
11.4 三口之家的6∶3∶1保守理财 195
11.4.1 家庭理财目标 195
11.4.2 家庭财务状况分析 195
11.4.3 理财建议 196
11.5 中产阶层的理财法 197
11.5.1 家庭财务分析 197
11.5.2 家庭理财目标及理财建议 197
11.6 定投3 000元理出百万元家产 198
11.6.1 案例分析 198
11.6.2 理财师规划 199
11.7 年轻创业者的理财法 199
11.7.1 理财目标 199
11.7.2 理财分析 200
11.7.3 理财规划 200