以金融学思维，解析生活表象下的真实面
是知识，不是学术。超燃超易懂的极简金融学
带您重回学霸时代
本书从金融学基本原理入手，全面系统地讲述了金融学的基本理论框架及其在现实社会生活中的应用。在这本书中，你不会被各种各样的名词搞得晕头转向，也不必理解那些艰深晦涩的金融学公式和图表。本书以生活事例为骨架，将金融学的深刻道理娓娓道来，让读者在享受中，迅速了解金融学的全貌，并学会用金融学的视角和思维观察、剖析种种生活现象，指导自己的行为，解决生活中的各种难题。
利率市场化的“罪与罚”
2001 年，中国加入世界贸易组织，仿佛一夜之间中国就打开
了经济国门，我们也融入到了全球经济一体化的大圈子当中。时至今日，仍然有很多国家诟病中国的市场经济地位，很多国家仍然对中国颇有微词，而最能够当作他们话柄的，便是利率市场化。
什么是利率市场化呢?最简单的说法便是：利率由市场决定。金融学的解释，利率市场化由三个部分组成：
第一，利率水平的高低由市场供求关系决定;第二，形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介、由市场供求决定存贷款利率的体系;第三，中央银行作为利率调节的主体。
关于这三点，中国在2016 年之前做得确实还不是很到位，有些国家借以诟病也并非鸡蛋里挑骨头。那么这看似很简单的三条，为什么政府一直做不好呢?这当中原因有很多，最重要的原因就是为了保证我们中国的金融自主权。
资本和空气一样，是没有国界限制的，国家可以对本国金融进行调控，但却无法阻挡资本的自由流动。如明清那样的专制王朝，尚且无法阻止白银流入和流出损坏本国经济，在我们这个全球一体化的互联网时代，国家就更没有办法阻止资本的自由流动了。那么，为了保障本国经济不受资本自由流动的损害，就必然要做一些防护措施，最直接的方法就是控制利率市场。
A 国只有5000 户人家，是典型的小国寡民经济，A 国人一直过着安居乐业的日子，人人安分守己、勤劳善良。摊煎饼的摊煎饼，开出租的开出租，每个人都很快乐。
这时，突然从国外进入大量的游动资本，资本进入，在A 国进行疯狂的消费。原来煎饼一元钱一个，但资本涌入，大量购买煎饼，很多人买不到煎饼，只好出高价格，一元钱一个变成十元钱一个。摊煎饼的赚了钱，也开始消费，出门能走路的也不走路了，上个公厕都要打出租，出租车的价格也上涨了……资本价格上涨导致了另一个问题是，赚钱变得容易了，所以很多人变得懒惰了，社会问题频发。此时，国际资本又突然撤走了，A 国又回到了原来的样子，但经济却再也恢复不了了。为了解决这个问题，A 国政府下令对资本进行管控，资本通过银行和投资机构进入A 国，A 国便对市场利息率进行限定，限制过高的利息，这样资本无利可图，热钱蜂拥而至的现象就减少了。
从上面这个简单的故事里，读者应该可以看到，政府监管利率实际上是一种没有办法的办法，但在当代社会，这种政府行为已经严重阻碍了经济的发展，所以才出现全世界要求中国搞利率市场化的呼声。
当然，爱国的读者可能觉得，既然利率市场化对中国有如此大的伤害，那么不要管西方国家怎么说，我们坚持住就可以了，但道理不是这样的。政府监管利率有碍国际观瞻。利率市场化虽然有问题，但对于整体经济，也有着极大的促进作用，这种促进作用主要表现在：
第一，市场将在资本配置中发挥决定性的作用，这会让资本配置更加合理。市场金融机构将拥有更大的价格调整自由度，借贷风险与贷款利率得以更好地匹配;市场利率调节资金的需求与供给，并给予企业以降低资金风险、提高经营质量的激励。同时，作为金融市场的基础性组成部分，货币市场定价机制的完善为债券等资本市场定价提供参考。
第二，资本账户全面开放，人民币国际化更加便利。利率市场化加上浮动汇率，能够为资本市场的开放，以及推行人民币国际化奠定基础。过往资本开放倒逼金融体系改革及成熟的尝试，不仅带来了资本市场套利、虚假贸易等实际问题，也增加了我国经济遭遇经济波动传染、国际热钱冲击的风险。构建较为成熟的国内金融市场，在实践中完善经济体系，有利于帮助经济抵御外资风险，从长远的角度看，是有利于经济发展的。
基于这两方面的好处，我们需要做的是预测利率市场化中可能出现的问题并提前做好准备，当时机成熟之后，正式开发利率市场化。2016 年，中国经济高层人士在不同场合都表示，中国利率市场化的准备已经完成，中国已经逐步开始了利率市场化的改革，而在未来，这一改革将会更加明显地作用于我国经济发展。与西方国家相比，我国是利率市场化是相对较晚的国家，另外，我国与西方资本主义国家不同，是社会主义国家，所以我国的金融市场有着不同于资本主义市场的特点，而从这一点来说，我国还需要在借鉴发达国家经验的同时探索出一条属于自己的利率市场化道路。
……
第一部分 金融学的基本原理
第一章 货币——什么最值钱
货币：交易的一般等价物 003
金银天然不是货币，但货币天然是金银 006
虚拟货币的是与非 009
撬动金融世界的货币杠杆 013
令人恐慌的国际热钱 016
第二章 利率——钱为什么“值钱”
利息：使用资本的代价 021
让财富滚雪球的法宝——复利 024
影响每个人的存款准备金率 028
利率调整，中央银行的市场指挥棒 032
利率市场化的“罪与罚” 035
第三章 信贷——经济学是怎么发挥作用的
社会越发达，个人信用越重要 039
次贷危机，信用崩溃的骨牌效应 043
关乎个人“钱途”的失信记录 046
国家信用与国家债券 048
更讲信用的信用评级 052
第四章 投资——博弈智者就是经济强者
投资：让钱生钱的聚宝盆 057
投资的首要任务是保本 061
独立思考，理性投资 065
理性战胜投资市场的非理性 069
投资市场的“牛”与“熊” 072
第二部分 生活中的金融学
第五章 收入与金融学
令人烦恼的通货膨胀 079
货币超量发行一定是坏事吗 082
钱包缩水和货币过量超发 086
怎么也追不上的CPI 089
第六章 储蓄与金融学
恩格尔系数和储蓄理财 093
存钱为什么等于赔钱 097
储蓄是保守的理财方式 100
储蓄= 收入- 支出VS 支出= 收入- 储蓄 103
第七章 理财与金融学
保险也可以用来理财 109
炒黄金的中国“大妈” 112
基金到底靠谱不靠谱 116
把希望寄托在明天的期权理财 119
高端、大气、上档次的外汇理财 122
第八章 消费与金融学
消费主义的是与非 127
分期付款的奥秘 129
免费商品背后的金融奥秘 132
第九章 房地产与金融学
住房贷款的是与非 137
房地产泡沫与通货膨胀 140
房价过高的真正原因 143
房子可不可以成为投资品 145
第三部分 金融学教你不犯错
第十章 金融学教你规避风险
给投资画一条止损线 153
恐惧和贪婪并存的股市 157
制造灾难的经济泡沫 160
高回报金融理财的风险 163
第十一章 金融学带你了解常识
钱最重要的是花出去 167
利率一打喷嚏，股市就感冒 170
频繁出现的逆向淘汰 173
缔造世界的20/80 法则 176
今天的钱和明天的钱 179
第十二章 金融学帮你看清真相
国家居然也能破产 183
美国为何向中国借钱 186
中国为什么要持有美元 189
人民币走出国门了吗 194
第十三章 像金融泰斗一样去赚钱
沃伦·巴菲特：把鸡蛋放到一个篮子里 199
乔治·索罗斯：风险越大，收益越大 202
吉姆·罗杰斯：独立思考、分析和操作 206
彼得·林奇：鸡尾酒投资理论 209
伯纳德·巴鲁克：避开热门行业里的热门股票 212
