清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心是在中国银保监会的指导下，由中国保险资产管理业协会等机构支持，在清华大学国家金融研究院下设成立的高端研究型智库。中心专注保险与养老金领域的综合研究，致力于成为国际领先的协同创新研究平台，具有行业影响力的高端人才培养和交流平台，以及政产学研有机互动的创业实践与孵化平台。自2016年11月成立以来，中国保险与养老金研究中心一直关注保险科技研究，通过举办清华五道口全球金融论坛、中国金融科技大会及热点话题闭门会议等方式与业界、学术界和监管机构保持着密切的交流。今年3月，该中心发布了《2017中国保险科技行业投融资报告》，以全面客观的视角展现了我国2017年保险科技的投融资市场状况。

在互联网和新技术的驱动下，保险行业正在面临一轮全新的变革。《全球保险科技报告》深入调研了知名保险公司及保险科技企业，按照传统保险公司、全新互联网保险公司、中介公司、技术类公司等四个类别对全球保险科技公司的数字化进程和商业模式进行研究分析，其中既包括安联集团、瑞士再保险等全球保险巨头公司，也涵盖水滴保、同盾科技等国内近几年刚成立的保险科技企业。

该报告系统性地总结了全球保险科技现阶段取得的各类成果，发现产业变革道路上的特点和一般规律，探究影响行业创新和企业成功的关键点。致力于为全球保险科技从业人员、保险公司高管、相关领域投资者和研究人员等读者，提供客观、全面的行业概览、分析洞见和趋势预测。

报告指出，保险科技对传统保险行业进行流程改造和效率提升的同时，也逐步重塑着整个行业的商业价值生态链；互联网巨头及其他市场主体的加入使得保险科技对技术和创新模式的要求更为迫切。此外，该报告还从投资和创业的角度剖析了市场趋势：资本正在从以“渠道变革”为主的公司，逐步转向以“产品和服务创新”为主的公司，以及资产流动性方式创新点额公司。该报告预测，未来投资和创业的热点将会集中在专注于保险行业技术服务和基础设施提供的相关领域。

　　在过去，传统的大型险企由于产品长期性、客户依赖性等优势，较少面临来自市场外部力量的冲击，始终保持着稳定发展。这一特点同时使得传统保险行业相较于其他行业显得更为保守——冗杂的线下过程缺乏效率，过度依赖营销员和代理人常常导致销售误导，客户体验不佳。近些年，在金融科技浪潮的推动下，大数据、物联网、人工智能等技术开始被运用于保险业务的链条上，保险价值链发生改变，风险被重新定义；与此同时，新兴的保险初创公司以技术作为驱动力量，正在改变原本稳定发展的行业格局。传统的保险产品和服务方式渐渐地无法满足客户需求，保险公司不得不改变自身的发展策略，通过实现以客户体验为核心的流程再造和推出以技术驱动的保险产品创新方案，确保在新技术的冲击下依然能保持竞争力和领先地位。
　　一、积极应对数字化浪潮
　　（一）设置首席数字官职位，改进基础设施，整合数字相关业务
　　大型保险公司往往有着较长的发展历史，跨地区、多业务的发展链条使得它们的数字化转型需要全局性的战略规划和设想以及一系列与之相配合的基础设施。数字化运营机构的设立帮助保险公司从整体角度对数字相关业务进行管理和整合，数字化基础设施的完善则为数字化转型的具体项目提供支持。一部分公司引入CDO（Chief Digital Officer，首席数字官）统筹数字化相关业务并制定整体的数字化转型策略。通常情况下，首席数字官负责的领域既包括战略层面的数字化投资与合作，也包括数字化创新方案的提出、内部技术力量的培育和数字运营系统的建立。除了CDO，也有企业设立CTO（Chief Technology Officer，首席技术官）、CIO（Chief Information Officer，首席信息官）等，后者更加注重内部数字化能力的提升，比如数字化运营及数字技术分析能力的提高。
　　此外，数字基础设施，如IT架构的整合也是保险公司重点关注的部分。长期以来，传统保险公司缺乏有效的管理系统，不同项目之间，甚至同一项目的不同团队之间缺乏统一的沟通机制，交互效率低下。为降低内部交易成本，传统保险公司往往选择与技术服务类公司合作或独立建设统一的数字化工作平台。除提高内部沟通效率外，将数据信息和分析工具嵌入数字化工作平台，可以帮助保险公司实现数字化策略向解决方案的快速过渡，提高对事件的应变能力。同样，自动化承保系统和理赔管理系统能够帮助保险公司提高运营效率，降低运营成本。
　　（二）设立创新团队，建立外部合作，多渠道增加技术触点
　　除具有管理和决策功能的数字机构外，一部分保险公司（尤其是再保险公司）设立专门的数字创新机构，如数字实验室、研究院等，培育集团内部的数字能力。在数字创新机构中，往往汇集了大量的研究人员，如数据科学家、算法工程师、商业化领域的专家等，对数据进行采集和分析，提出创新性的分析方法并建立商业模型，以应用到商业的解决方案中。
　　例如，文本挖掘和机器学习技术能够实现对重要内容快速挖掘，提高分析效率；多元、预测性分析以及人工智能技术的应用则能够引入不同的影响因素，实现自动化分析并提高分析准确率。数字能力的提高对
　　于保险公司尤为重要，它为商业化解决方案的实现提供基础，并提高公司的差异化水平，避免竞争中的同质化带来的损失。
　　此外，建立与技术公司、高校或研究机构的合作，引入新技术，优化自身业务链条也是保险公司提高数字化能力的有效手段。在与技术公司的合作中，保险公司能够将较为成熟的技术解决方案直接应用到与
　　保险业务相关的领域中，进行运营系统或商业解决方案的开发。在与高校或研究机构的合作中，保险公司则能够探索一些尚未被覆盖的新兴风险、尚未商业化的新技术如何应用到保险行业。
　　（三）通过CVC及孵化器、加速器，在全球范围内进行产业布局
　　与初创公司建立投资和合作关系也是传统保险公司进行数字化转型的重要部分。保险公司在投资领域不再仅仅局限于股票、债券、期权、期货等金融产品，相反，一部分大型传统保险公司设立CVC或加速器，将投资目光转向与公司的发展战略和业务相关的初创公司，为这一类初创公司提供资金和技术支持，同时获取初创公司的技术和发展经验。与保险公司内部设立研究机构相比，对初创公司的投资能够紧跟行业发展的趋势，快速布局保险科技相关的上下游行业，分享初创企业的技术成果，在保险科技的赛道上保持领先的状态。
　　这对保险公司的资本实力和投资能力提出了较高的要求：仅仅投资几家初创公司难以达到目标，建立规模化、系统化的投资网络才能有助于保险公司把握市场发展规律和动向，并实现对重点领域的战略
　　布局。
　　二、大型险企数字化转型呈现多样化特点
　　传统大型保险公司的关注领域广泛，关注重点包括以提高客户体验为目标的客户信息识别、共享经济、可视化技术；物联网领域的智能家居、车载信息服务、可穿戴设备；人工智能领域的预测性分析、机器学习、智能机器人；大数据领域的网络安全、数字技术平台、API接口和数据、区块链服务等。从不同的险种来看，财险与责任险领域对保险科技的关注度较高，车载信息服务系统已经被应用到车险领域，网络风险作为一种新兴风险，也正在获得越来越多保险公司的关注。健康险领域，可穿戴设备发展已经较为成熟，保险公司将可穿戴设备与健康险业务相结合，并开发健康管理服务。寿险领域，人工智能技术被用于提高对客户信息的挖掘和分析能力，智能机器人以及全天候客服系统的运用，提高客户与保险公司的交互程度，提升客户满意度。
　　从不同性质的保险公司来看，原保险公司更注重开发以客户体验为目标的数字技术，提供差异化、创新性、定制的商业保险解决方案，同时也比较注重对成熟技术的投资，以期获得较快回报。再保险公司则更注重底层的数据挖掘和分析能力的提高，对全新的、尚在发展初期的领域有着相对较高的投入，期望通过把握技术建立持续的领先优势。
　　从科技作用于保险价值链的不同阶段来看，相对于保险初创公司或科技类公司，传统大型保险公司更加关注面向客户的保险分销及服务环节。保险公司希望通过技术手段实现对客户信息的充分挖掘，推出多样化、定制化的保险产品，提高产品对客户的吸引力及数字体验能力。值得一提的是，由于传统保险公司往往业务规模较大，业务之间联系复杂，因此某个业务、环节的转型往往牵动着其他环节的变化，最终将促使保险公司完成整体业务链条的数字化转型。
　　三、在数字化转型进程中，保险公司面临多项挑战
　　尽管与保险科技初创公司相比，大型保险公司具有天然的资本、经验以及客户优势，但在数字化转型过程中，依然面临一系列挑战。
　　第一，在没有相对确定的战略规划支撑下，很多保险公司只是零散地将数字化模块添加到保险公司业务链条中，造成投入与产出的不一致。此外，较大的发展规模使得传统公司在制定数字化战略时需要协调考虑各方的情况，在数字化转型的实施过程中，很可能出现过程与目标不匹配的情况，造成资源投入的浪费。
　　第二，保险公司业务链条较多，投入比例大，依赖于较为雄厚的资本规模。现阶段对数字化知识和技术的投入运用到传统保险公司的核心业务上的比例比较有限，无法得到有效的转化。
　　第三，新型数字化人才的引入将使得传统保险公司的人才结构面临更新，对于保险公司的管理能力和人才更迭提出了较高的要求。
　　综上，在这一部分中，我们选取了以下公司作为案例：安联集团作为全球最大的保险集团之一，设立了全面的数字化转型策略，是具有代表性的综合性保险集团；安盛集团和XL集团注重对保险科技领域新兴
　　的初创公司的投资，来抢占市场先机，探索潜在的商业模式；AIG设立了“数据和科学为导向”的转型策略，是传统保险公司中率先对新技术和新模式进行探索的代表性公司；慕尼黑再保险集团和瑞士再保险集团作为全球范围内具有广泛影响力的再保险集团，其对于数字技术和管理模式的探索将对保险行业产生深刻的影响，甚至引领未来技术发展的导向；太平洋保险和国华人寿则作为国内大型传统保险公司和中小型保险公司的代表，体现了不同的数字化转型思路，在中国的保险行业内具有示范效应。
……

第一章   绪论

第二章   传统保险公司的数字化转型之路

14 概述

22 安联集团：保险巨头的数字化转型之路

29 瑞士再保险：保险业技术转型的领导者

35 慕尼黑再保险：激发数据价值，创新商业模式

44 AIG：以数据和科学为导向的保险巨头

48 安盛：技术拥抱战略，全面升级核心竞争力

52 太平洋保险：“数字太保”引领数字化进程

56 国华人寿：“渠道转型”推动互联网化

59 XL Innovate：通过外部布局提升新兴风险承保能力

第三章   全新的互联网保险公司

64 概述

69 众安在线：备受瞩目的金融科技公司

73 泰康在线：传统保险集团的线上布局

76易安保险：轻资产，重创新

79 安心保险：互联网车险走天下

81 Singapore Life：互联网人寿保险公司

84 Back Me Up：面向千禧一代的定制化财险平台

第四章   基于互联网的新型中介平台

90 概述

97 Policygenius:优质的互联网寿险推荐平台

101 大特保：击破保险与医疗的坚冰

104 十一贝：大数据驱动营销的保险众包平台

106 车车科技：“保险新零售”车险开放平台

110 CoverHound;以服务为导向的财险综合比价平台

120 水滴保：健康险优选平台

123 Slice labs按需付费的碎片化保险实验室

第五章   新技术赋能保险行业

128 概述

138 LexisNexis:风险评估助手

142 Pivotal:云与大数据领域的独角兽

146 同盾科技：第三方智能风控专家

149 B3i:首个国际性区块链保险联盟

153 上海保交所：新技术驱动的保险风险交易所

157 ChainThat：回到未来的“伦敦劳合社”

161 SafeShare：将区块链带入共享经济保险

164 Captricity:保单数字化助手

168 Tractable：智能车险定损专家

后记