察渊，理财专家，财商教育培训师，亲子教育专家。早年从事投资理财方面的研究与写作，深感成年人投资失败皆因从小缺乏财商教育，遂从2005年起，将研究方向放在财商教育、青少年理财上。又因长期从事亲子教育事业，熟悉儿童心理，将“功能性阅读”的理念融入创作之中，创作的理财图书既适合孩子阅读，又适合父母用来培养孩子。最新著作有《马一仑的秘密财富王国之零花钱变身记》等书。

　　让孩子接触金钱并不可怕，重要的是如何与金钱接触。中国儿童财商不出众，这是因为中国父母的教育方法不出众。
　　美国有研究人员曾对一百多个公司高层领导人分别进行智商、情商、财商的测试。结果发现多数领导人的智商分数平平，其中不少人与普通员工无异，但情商和财商的分数却很高。财商之于人生的重要性，已经越来越得到了人们的重视。
　　《我们应该留给孩子什么：让孩子一生不愁的5个账户》为希望能够从小培养孩子财商的父母，提供了一种新颖的教学方式，把理财的知识分为五个账户：储蓄账户、消费账户、分享账户、信用账户与投资账户。通过生活中具体事例、小游戏和可控的理财案例，循序渐进地教导，把这五个账户交给我们的孩子，让他们掌握存钱、用钱、投资、感恩与慈善以及借贷的方法和技巧。通过这五个账户不仅能够开发孩子的财商，还可以提高孩子的情商。

　　家有小掌柜
　　对孩子进行投资教育最早开始于欧美，现在全球都很流行。越来越多的父母认识到理财教育不仅包括消费、储蓄习惯的培养，还包括投资能力的培养。随着经济周期性地衰退和增长，投资教育的重要性越来越突出。
　　我曾经问一位朋友：投资是什么？他回答说：投资就是用自己已有的价值去博取更大的价值，可能会成功，也可能遭受损失。这是一种风险与收益相关的活动，不过意义非凡。的确，绝大多数家长都明白投资活动的必要性，可是，我们要怎么告诉孩子什么是投资呢？对于六七岁的孩子来说，他们又能理解多少？
　　如果现在你的孩子问你：“什么是投资？什么是保险？什么是股票？什么是债券？……”你可能会条件反射似的回答他们：“小孩子懂什么！”
　　是的，在我们的意识中，投资是成年人的事，与孩子无关。但我们可能忽略了一个事实：孩子的成长过程就是逐渐从不懂到懂的过程。不是每个人生下来就知道什么是投资，怎么炒股票。他们有什么样的认知，取决于我们怎么样去教导。当我们说出“小孩子懂什么”这句话时，其实已经扼杀了孩子的求知欲。而投资教育的前提，是不要小看孩子。
　　此外，在孩子发展的不同时期，不同的行为会在他们的生活中起主导作用，这就要求我们根据孩子的发展阶段采取合适的教育方法。例如，3-6岁的孩子，游戏在他们的生活中起着主导作用。我们不难发现，这个年龄段的孩子总是用一种游戏的态度去面对任何事情，包括吃饭、睡觉。作为家长的我们也常常用讲故事、角色扮演的方式与孩子交流。我们会发现，在游戏中，孩子会更容易和主动地获得新的知识和技巧。
　　教孩子投资也可以从游戏开始。例如和孩子玩角色扮演的投资游戏，游戏开始时先分配角色：掌柜、消费者。在分配角色的时候，我们可以有意识地让孩子扮演掌柜的角色。
　　当然，事先必须让孩子明白，什么是掌柜，他要干些什么。简单地说，掌柜就是老板，在游戏中，掌柜可以在客厅中选择一个位置作为自己的商店，然后拿出一些东西作为商品摆放在自己的商店中，当消费者来到商店的时候，掌柜可以向消费者推荐自己的商品，并以合理的价格卖给消费者。例如，如果消费者需要一块橡皮擦，橡皮擦的成本价为2元钱，掌柜可以将这块橡皮擦用2～3元的价格卖给消费者。必须注意的是：卖出的价格不能太低，不然会亏本，也不能太高，否则消费者不愿意买。游戏结束后，掌柜用收到的钱减去商品的成本，就能计算出到底赚了多少钱了。
　　以我们一家三口玩角色扮演的投资游戏为例。游戏开始了，孩子坐在沙发上，把自己的小物品都整齐地摆放在茶几上，有漫画书、彩色笔、游戏牌、小汽车模型、橡皮泥等，并用纸写了四个字“我的商店”放在前面。这个时候我们就扮演消费者出现在他的店里，看看我们需要什么“商品”，然后询问他价格。当孩子说：“游戏牌10元钱。”我就问他：“掌柜，能少点儿吗？”孩子像模像样地说：“那就9元钱卖给你吧。”于是，我们将制作的模拟纸币交给孩子，就这样，第一笔交易成交了。
　　反复进行模拟交易，孩子很快掌握了游戏规则，这时我们将游戏进行了升级，游戏的角色变为：两个掌柜，一个消费者。除了孩子之外，家庭中的另一个成员也变成掌柜。市场是有竞争的，一定要让孩子认识到消费者不是他一个人的，还有很多和他一样的掌柜在分享。
　　在新一轮的游戏中，孩子依然是掌柜。此时，父亲将扮演另一位掌柜，并在孩子的旁边开一家新的商店，也把自己的商品拿出来销售。掌柜是否能赚到钱，就要看谁家的商品更有吸引力、服务更好了。
　　前几次，消费者故意不购买“我的商店”中的商品，孩子发现自己的物品卖不出去，撅着嘴显得有些不高兴了。让我们惊讶的是，他并没有气馁，在新开始的游戏中，孩子居然想出了“买一送一”的方法，以此吸引消费者的注意力。虽然这样算来，并不能赢利，不过为了鼓励孩子创新的行为，作为消费者的我还是积极地在“我的商店”中进行了消费。
　　类似角色扮演的投资游戏可以根据实际的情况不断升级。例如，游戏中添加“供应商”的角色，掌柜可以到供应商处“进货”，这样能帮助孩子更准确地掌握商品的成本。此外，还可以设置“店员”的角色，作为掌柜的帮手，帮掌柜推销产品，管理货物。当掌柜的财富积累到一定程度的时候，可以开一家分店，当然也可以升级为供应商。
　　游戏的设置是灵活多变的，游戏的规则也可以根据孩子的接受能力适当调整。如果你也对这种寓教于乐的方式感兴趣，不妨尝试一下。
　　◎本节提醒◎
　　皮亚杰的研究表明：任何形式的心理活动最初总是在游戏中进行的。对孩子来说，游戏就是学习，游戏就是他们认识世界的最好途径。与其运用讲授式的教育，不如多花些时间，满怀童真，陪孩子做些投资游戏。
　　当然，投资的目的并不是让孩子局限于眼前的利益，而是要让孩子看到未来的收益。这种收益包括资源上的收益，也包括能力和技术上的收益。在教孩子投资的同时，要让孩子具有风险意识。投资一定伴随着风险，不能让孩子生活在只有赢没有输的世界里。面对风险，有勇气承担风险，最后能有效地控制风险，这是投资教育中的必修课。
　　家庭金融课堂：教孩子玩转股票和基金定投
　　2009年，媒体报道了一位大学教授教8岁的儿子炒股票、做权证，一时间成为舆论的焦点。
　　有些家长激烈反对说：“一个8岁的孩子怎么能和股票、权证这样的投资产品扯上关系呢？这位教授的教育方式难免有些出格，这么小就让孩子往钱眼里钻，这不是拜金、急功近利吗？”
　　这是个价值多元化的社会，永远不会出现一边倒的情况，有人反对，当然也有人支持。
　　其实教8岁的孩子炒股票到底应不应该，并不是是非对错的问题，而是观念转变的问题。因为大多数人接受“视金钱如粪土”的传统思想教育，争取财富的行为并不是主流价值观大力推行的。在传统教育中，我们更重礼教。其实，关于投资理财的教育已经在全球流行开了，只是在中国还较落后。
　　其实，教孩子炒股票没什么不好，教孩子从小就学会争取财富也并不可耻。关键是教育的方法，好的方法既不会显得急功近利，又可以让孩子真正掌握这些知识。
　　刚刚进入学龄期的孩子可能会有疑问：股票是什么？
　　首先，要让孩子明白炒股到底是怎么一回事。股市并不像菜市场可以看到的实物交换。股市是一个看不见的市场，都是通过股票价格的涨跌来获得收益。我们所说的炒股就是向证券商购买股票。股票并不是实物，而是一种虚拟的票据，我们购买某支股票，就证明我们将资金融入到该公司。而我们卖出股票，并不是把股份还给了公司，而是把股份转让给了下一位投资者。
　　结合前期我们教孩子做的投资游戏，在这里，证劵商相当于物品的供应商，我们从他手中购买了物品（股票）；其他的股票投资者可看作消费者，我们可以把手中的物品（股票）卖给他们。当然，如果我们卖给别人的价格高于我们“进货”的价格，就可以获取收益；如果我们卖给别人的价格低于“进货”价格，就产生了亏损。
　　那么，我们是怎么通过股票赚钱的呢？打个比方来说，甲是股份公司，他现在有100份产品在某个市场上出售，每份1元钱，此时乙用100元买走了这100份产品。随后，甲生产的产品大受欢迎，价格也随之增长。从前1元的卖价涨到了2元。这个时候，乙手中的100份产品的价格就涨到200元了。此时，丙想在这个市场上购买该产品，于是乙以2元每份的价格卖给了丙100份。在这次买卖中，乙就赚了100元。
　　这就是股票低买高卖，从中获取价格差的原理。
　　人们购买股票主要是通过价格上涨而获利，但并不全是依靠价格来获利。股票的赢利还来源于红利和股息。简单地说，红利和股息就是股份公司回馈股民的方式。当股份公司的盈利有所增长，或受到政策扶持，公司能获得较好的发展时，就会派发红利，或者赠送股票给它的投资者。
　　例如，每10股送3股，还每股派现1元。也就是说我们手中的股票，每满10股，就会额外赠送给我们3股。如果我们有100股，就送30股，1000股就送300股，以此类推。除此之外，还每股送给我们现金1元，100股就送100元，1000股就送1000元，以此类推。
　　给孩子讲述了这些常识之后，还要让他明白，炒股是一项风险投资，股票的价格不是人为可以控制的，也不是可以讨价还价的。
　　所以，炒股并不是一定能赚钱，还可能赔钱。因为影响股票价格走势的因素有很多，包括全球的经济走向、宏观的经济和政治制度、行业的发展前景、市场的需求变化、公司的赢利水平以及投资者的心态等。所以，选择股票的时候，就要全面分析这些情况，然后在合适的时候买进。比起买入股票，什么时候卖出股票更需要深思熟虑。所谓会买股是徒弟，会卖股才是师父。
　　对于六七岁的孩子来说，股票投资还是个新鲜事物，但也不是完全学不会的。为了让孩子更好地理解炒股，我们可以制作一副股票棋。这幅棋允许四个玩家同时参与，用投色子的方式决定前进的步数。当然，每一步都可能遇到不同的情境。
　　游戏之前，每位玩家都可以得到一定数额的模拟钱币，大家可以根据不同的场景来使用这些钱币，最后看看谁剩下的钱币最多。例如：走到某一步的时候，就可以在10种股票中任意购买一支，并付出相应的钱币。不过，购买哪一支股票就需要谨慎了，因为在后面的行进中，这支股票的价格很可能会下跌，那么持有者的钱币就会减少；如果这只股票的价格上涨了，我们的钱币就会变多。
　　在游戏棋中还可以设置一些特殊的场景。例如，某一步规定股票休市两天，那么走到这一步的玩家就会失去两轮掷色子的机会；某一步可能会奖励给玩家现金或者股票；某一步可能会发给玩家一张“ST卡”，如果连续领到3张“ST卡”，玩家手中的所有股票就会作废，钱币也会损失惨重。当然，玩家也有机会获得“发行卡”，这样玩家可以自己发行一种股票，其他玩家购买股票的时候就可以多一种选择了。游戏结束时，将手中的股票兑换成钱币，获得钱币最多的玩家获胜。
　　股票棋虽然是模拟的股票操作，但是能帮助孩子提高对炒股的认识。我们的目的并不是让孩子通过炒股赚多少钱，而是让他掌握股市的规则和炒股的技巧，在这个层面上，目标已经达到了。
　　对股票有所了解之后，孩子可能会对其他的投资产品产生兴趣，比如基金。那么，基金又是什么呢？
　　基金定投其实就相当于把自己的钱交给更有经验和能力的机构或者基金经理，委托他们帮我们赚钱。那么，他们用这些钱可以投资股票、投资期货、投资房产……无论用什么方式，基金公司或者基金经理都会努力获得更多的利益。
　　比如大家比较熟悉的明星基金经理人王亚伟，曾被称为公募基金第一人。他对中国投资市场的影响很大，他进行的投资活动一般会受到很多投资者的追捧。甚至很多人认为，只要跟着王亚伟，就能稳赚不赔。
　　我们可以专门设立一项“家庭投资基金”帮助孩子理解这种产品。比如只要孩子购买了10份这项基金，每月1号，他就必须交给我们10元钱。这些钱将由“基金经理”爸爸进行他的投资。如果爸爸的投资赢利了，那么这项家庭投资基金的净值（也就是价格）就会上涨，这也意味着孩子购买的基金增值了，他可以从中获取利润。
　　◎本节提醒◎
　　股票是一种投资，而不是投机。我们教孩子买卖股票，是为了让他掌握一种投资技巧，学会一种分析方式，而不是让孩子急功近利，过于追求利益。
　　ST股票代表“特殊处理”的股票，是针对那些出现财务状况或其他异常状况的股票的，意在提醒投资者存在亏损的风险。如果某股份公司连续3年亏损，该公司的股票就有退市的风险，所以在游戏中，如果领到了3张ST卡，手中的股票就一文不值了。
　　基金是一种懒人投资方式，但是这种方式并不是不劳而获，也不是完全的一劳永逸，没有付出就没有回报，定投基金同样需要付出智慧。定投基金是指在固定的时间（例如每个月1号），以固定的金额（例如5000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取。只要学会选择一支基金，就可以长期持有，等待收益了。
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第一章|储蓄账户，让孩子从积累中发现财富
存钱罐中生长出的金钱意识
和孩子去“银行一日游”
用儿童账户管好私房钱
宝贝，我们讲个关于“利息与利率”的故事
教孩子学会选择与搭配多种存款
让孩子为储备自己的教育金出份力

第二章|消费账户，让孩子对“购物狂”说NO
通过行为扫描，判断孩子属于哪种消费者
与其批评孩子乱花钱，不如引导孩子正确花钱
让孩子决定“买什么”“花多少”“剩多少”
孩子记账，要注重交流，切忌流水
让孩子自己组织一个生日派对
狠心让孩子为自己的错误预算埋单
教会孩子应对广告和促销

第三章|分享账户，让孩子通过给予感受幸福
亲爱的奶奶，我用自己的钱给你买礼物
和孩子谈谈那位“有借无还”的朋友
让孩子明白捐款的真正意义
街边乞讨者，我该把钱给你吗
做个小小的慈善家
可以分享的财富不只是金钱，还有时间

第四章|信用账户，让孩子成为可信赖的人
警惕！别让孩子背上沉重的债务
养成借钱的好习惯比不借钱更明智
教孩子做个自律又精明的债权人
分期付款，化整为零后孩子还款变轻松
妈妈有张永远刷不爆的信用卡
别小看孩子，贷款这件事他们懂

第五章|投资账户，让孩子在付出中收获回报
家有小掌柜
家庭金融课堂：教孩子玩转股票和基金定投
购买保险，孩子最好从“小”做起
让孩子拜金，不如让他参与网上炒黄金
爸爸妈妈，我想知道债券是什么
闲置宝贝成就的小富翁
鼓励孩子做个打工小皇帝

第六章|让孩子学会管理这五个账户
把决定权交到孩子手中
科学地分配五个账户的比重
爸爸妈妈们，你们了解孩子的财富目标吗
父母必须走出的理财教育误区

第七章|来！与孩子一起玩理财Q&A游戏
为什么给我买衣服要花钱
美元是什么，它是人民币吗
你能不上班吗？天天在家陪我多好
爸爸，你每月赚多少钱
液晶电视为什么比巧克力蛋糕贵
为什么到超市买东西比较便宜
快餐店发的抵价券有什么用
妈妈为什么给表妹买娃娃，却不给我买
你让我自己买票，但媛媛妈妈帮我买了怎么办

附录：按年龄分配五个账户