很多人都玩过“愤怒的小鸟”这款游戏，游戏中，为了报复偷走鸟蛋的绿皮猪们，各种颜色的小鸟以自己的身体为武器，去攻击肥猪们的堡垒。在作者看来，大家玩这款游戏的过程，更像是一种理财的过程。时间是你的弹弓，瞄准才能确定你的财务目标，挑战角度，改变力度，才能正确做好理财。
《游戏中的理财学》是由财务规划专家对“愤怒的小鸟”这款游戏的另类解读，书中轻松剖析年轻群体的财务现状，提供了清晰的理财规划思路和方法，旨在帮助现在的年轻人学会正确理财，科学有效地做好理财规划，更快地通往财富自由之路。
基金不是万能钥匙
当你把希望全都放到一个东西上时，希望总是会破灭。
［小鸟和绿皮猪的故事］
在和平时期，小鸟家族中谁最幸福？
这个问题无疑是小鸟们茶余饭后一个十分有八卦潜力的话题。人们总愿意让别人觉得自己过得很幸福，但同时又无法对别人的幸福视而不见、淡然处之，因此这个世界上出现了永不断档的八卦剧。人类世界如此，小鸟们也不例外。
红火活泼开朗，性感火辣，每当它飞过树林的上空，强大的魅惑气场总会导致森林阵阵骚动。夹杂着艳羡和嫉妒双重意味的目光；张翅膀，摆尾巴，引吭高歌地求爱；树林深处幽幽传来的爱恋情思……总之，红火是聚光灯下的常客、小鸟界的宠儿。
红火幸福吗？我看未必。“花瓶论”一直有很强大的市场，大佬咸猪手和“潜规则”的威胁更是家常便饭，台上的风光固然让人兴奋，但谁又能理解台下那份寒气逼人的孤独呢？男朋友走马灯似地换，红火却总是觉得有一层天然的隔膜挡在两人中间，始终不能达到心与心的交融。这也能算是幸福吗？
白弹实力雄厚，膀大腰圆，模样俊俏，是江湖上响当当的一号人物。它的一些不经意的生活习惯都会被人提炼成励志的成功习惯，在小鸟界各类媒体中广泛传播。总之，它是相当大一部分雄性顶礼膜拜的偶象和奋斗的榜样，它是功成名就的典型“大佬”。
白弹幸福吗？我看也未必。对其原罪的怀疑和批判一直不绝于耳，而且随着名望的不断提高，高处不胜寒的恐惧一日胜过一日。它带领一群小鸟打天下的豪情年代早已远去，财富增长的结果却是兄弟们四处单飞，近来虽然它提携了很多人，但真正能托命的朋友少之又少。更糟糕的是，年轻时口袋里的钱包比较寒碜，白弹固执地认为一定要大富大贵之后才能找到靠谱的终生伴侣，因此它将所有的精力都放在了事业上，可当事业跨入正轨以后，它发现内心期待的爱情反而走得更远了。已到了知天命的年纪，却在爱情的道路上裸奔，没几个知心的朋友，这能算是幸福吗？
进入和绿皮猪战争的年代，这种对幸福的讨论相应地转换为谁是作战时的常胜将军。理论上来说，实力强大的白弹绝对是被寄予厚望的，它既能用自己的身体对城堡进行精确打击，又能用鸟蛋轰击对方的重点防守区域，扭转战斗的整体局势。
但很遗憾，事实证明，白弹并非万能。它不具备蓝冰同时打击3个分散目标的能力，不具备黄风穿透性的定点清除能力，不具备绿颜的回旋攻击能力，更不具备红火的姐姐——虹羽——的强大撞击力。
通过一系列平时作战时的表现，小鸟们明白了一个道理：红火的绝世之媚、白弹的旷世之强虽然都能获得极大的关注，却不意味着它们是解决所有问题的万能钥匙。有所得，必有所失。每一只小鸟都必须明白自己想要的是什么、能做什么、会失去什么，要对自己有一个清晰的认识，互相配合，才能为取得这次艰苦战争的胜利奠定基础。
小鸟儿，请记住，不管是在和平年代还是在战时，都不存在绝对全能的完美角色，从来没有，绝对没有。
牢记以上这一点，不仅对小鸟儿至关重要，对我们的理财生活也大有裨益。我们对基金的态度形象地体现了这个观点。下面，我们来看看这样几个问题：
1.你第一次听到“基金”这个词是在什么时候，从什么渠道得知的？
2.用一句简短的话来描述你第一次了解基金后的感觉。
3.你认为基金最大的优势在哪里？
4.你认为基金和股票之间是什么关系？
5.你觉得基金的年收益率能有多少？
6.你如何评估自己的风险承受能力？
请认真地把以上问题的答案写下来，相信我，这花不了你多少时间，却能大体反映出你当下对基金的理解程度。如果你忽略了以上问题，下面这些内容带给你的启示将会大打折扣。如果你对基金理财已经了解得十分透彻，并从中获得了不错的收益，那你完全可以跳过这一节的内容。因为这一节都是一些关于基金的常识性介绍，不能为你的理财知识库补充新的养分。而如果你对基金这种理财方式一知半解，还处于持币观望阶段，那就请仔细阅读下面的内容。
首先，让我们通过图5来看看基金的基本运作模式。
图5
10年前，如果你在街上问10个人关于基金的问题，至少会有6个人茫然地摇摇头。但现在大多数人或多或少都知道基金是一种理财方式，尤其是2006年基金市场收益率的大爆发，更是给处于理财迷茫期的国人打了一剂强心针，也进一步提高了这个“懒人投资工具”的知名度。
基金的基本运作模式很简单（话又说回来，所有理财工具的基本运作模式都很简单，无非是积少成多、低买高卖），就是众多的投资人将资金交给基金机构打理，以获取收益。从图5中，我们可以看出基金具有以下几个明显的优势：
一是节约了时间和精力成本。对于普通的投资者而言，运用基金理财工具需要操心的是开始阶段的两个选择：一是选择哪家基金机构，二是选择哪种类型的理财产品。解决这两个问题之后，具体的操作过程则不需要投资者过多操心，有专业的基金管理人处理这些事情。这也是基金被称为“懒人投资工具”的直接原因。
070二是更有效地分散了投资风险。大家都明白这个道理：投资的时候不能把所有的资金都放在一个篮子里。道理虽然如此，但在实际操作时，我们经常会遭遇现实的尴尬。个人的资金和理财技能都是有限的，多线并举的投资并不现实，我们既没有那么多钱，也没有那么多时间和精力，如此一来，最后的结果无外乎3种：稀里糊涂地把钱花得所剩无几；把钱全部存入银行；孤注一掷地投入某一种理财产品中。理财效果着实让人担忧。但基金的出现，很好地解决了这个问题。分散投资者的资金通过集合形成了巨大的资金流，基金机构拥有足够多的时间和大量掌握分散投资技能的专业人才，两者之间达成了优势互补。
三是基金管理人有较为充沛的逐利动机和能力。基金机构通常的赢利模式是收取客户资金的管理费，一般收费标准是收回资金前净值的1%～3%。这种按比例收取费用的方式会驱使基金管理人尽可能地提高操作收益，以获取更为丰厚的回报。同时，身处市场交易最前沿的基金管理人在信息和交易技巧等方面占据着相当大的优势，他们具有促使投资获利的能力。逐利动机和获利能力相结合，让投资者的钱有了更大的升值空间。
四是基金的资金管理具备较高的透明度。大家或许已经注意到了，图5中有一个基金托管人的概念，它是指国家为了保证募集资产的安全而出台的一项特殊管理措施。具体来说，就是基金资金必须存放在依法设立并取得基金托管资格的商业银行中（当然，银行要收取一定的托管费），并由银行担负起保管、清算、会计核查和运作监督的职责。也就是说，基金管理人的角色就像职业经理人一样，会受到董事会的严格监督，并且必须向投资人定期回馈详细的运作管理信息，而接纳储蓄存款的银行不用向用户报告资金的使用状况，从这个角度来讲，基金投资的透明度能得到较好的保证。
五是基金理财的适用面大、受众广。基金既有偏重货币市场的保本型产品，又有偏重股票的高收益理财产品，投资者可以根据自身的风险承担能力和理财目标合理选择投资产品。
07[3]0[3]7[3]既然基金有这么多的优势，那它是最佳的理财方式吗？
很遗憾，我的答案是否定的。而且不只是基金，任何一种理财方式都配不上“最佳”这两个字，将所有的期待寄托在单一理财方式上是理财的大忌。还记得本节开头小鸟们关于幸福和常胜将军的讨论吗？没有绝对完美的角色，从来都没有。这个结论同样适用于我们对待基金的态度。
前面谈到了基金的优势，下面我和大家谈谈基金的缺点。
一是不锁定预期收益。在任何一款基金理财产品的说明书中，都会有这样一条：本期××理财产品收益率仅供客户参考，并不作为××向客户支付理财收益的承诺；客户所能获得的最终收益以××的实际支付为准，且不超过本说明书约定的预期最高年化收益率。这也就意味着，基金管理人实际上并未向客户提供任何具体的收益承诺，不论投资风险是大是小，主要的风险承担者都是投资人自己。
二是基金管理人的收费模式存在“旱涝保收”的问题，投资者对基金管理人没有绝对的约束力。在前面我已经提到过，按照资产净值收取固定比例管理费的模式能够有效地刺激基金管理人的逐利热情，但任何事物都有两面性。这种收费模式事实上对基金管理人更为有利，换句话说，即便一家基金公司实力不济、眼光有限，但只要能吸纳到一定数量的投资客户，并确保这笔钱不至于亏得分文不剩（这种状况事实上不存在），基金公司就能够获得收益。无疑，面对这种“旱涝保收”的收费模式，投资者除了在最初选择时多长个心眼儿之外，没有其他更有效的应对措施。
三是基金投资同时存在系统性风险和非系统性风险，对资金的安全赎回有很大的影响。基金投资不像银行储蓄，能够绝对安全地赎回全额本金，除了小部分保本型基金，大多数理财产品主要受两个因素影响：一是系统性风险（主要是指国家政策、市场经济环境和宏观发展状况，如20世纪90年代的海湾战争、2008年的全球金融危机），二是非系统性风险（主要是指基金经理个体的投资能力），这两者都会影响到资金的流动性。虽然基金的赎回不会限定时间，但两种风险并存会让你在要用这笔钱的时候产生一些麻烦，比如说你投资失败，急需用钱时，除去所要支付的管理费和托管费等费用，你收回的资金数额达不到预期水平。还有因为投资项目不能及时变现带来的延期兑付风险，等等，这些都有可能造成你想要用一笔钱的时候节外生枝。
由此可见，基金与任何理财产品一样，同样存在着这样那样的风险和缺陷。它不具备解决所有问题的能力。当然，从评价投资的4个要素——安全、收益、变现能力、便捷性——综合来看，基金还是一种很有战斗力的理财工具，就像白弹和红火。关键是在体现出它们优势的同时，尽可能地规避掉缺点。下面这些建议能为你投资基金提供一些帮助：
建议一：首先做一份关于自身风险承担能力的评估。在很多银行和理财机构的网站上都能找到内容详尽的相关测试，我们可以通过测试确定自身承担风险的能力等级，从而做到选择理财产品时心中有数。
建议二：投资基金的资金最好是确定无疑的“闲钱”。也就是说，对于非专业投资者而言，在投资基金之前，首先要保证拥有满足日常生活开支的资金，有一定数量的应对意外风险和不时之需的储蓄和必备的保险资金。在解决这几个问题之后，剩下的部分闲钱投资基金才是合理的选择。因为这将确保你有一个良好的心态来应对投资的涨跌起伏，而不至于焦躁不安。
建议三：总体而言，选择历史较久的大型基金机构对投资者更为有利。虽然事实上各家基金公司的操作能力高低不同，但他们都对外宣称自身具有获得高收益的能力。根据我的经验，能够在多年的市场动荡中生存下来并发展壮大的基金公司相对而言更让人信赖，因为这不仅意味着它们的投资操作能力获得了市场的广泛认可，也说明它们在内部的风险控制上做得很到位。
建议四：买基金不是买垃圾袋，不是越便宜越好。价格高的基金产品一定有其高的理由。比较有说服力的解释是：它们过往的操作业绩证明它们值这个价。
建议五：不停地算账对于投资基金而言是个灾难。从20世纪20年代基金业在美国起步到现在的全球“开花”，80余年的发展历史证明：这种投资工具宜长期持有而非短期操作。因为基金在短时间内的涨跌是比较频繁的，而且还会时不时地出现暴涨暴跌的情况，任何人都不能准确地预测某一时刻的准确价格。但总的来说，活下来的基金机构在较长的时间内都获得了很不错的收益。也就是说，整个基金投资市场处于一个震荡向上的发展状态。因此，如果每天都紧巴巴地算计着赚了多少、亏了多少，只是徒增烦恼。要相信低谷和高潮都只是暂时的现象，整体上扬才是关键。
建议六：一旦完成了对基金公司的选择，就要信任它，不要轻易换手。因为每一次换手都会造成额外的成本，这本身就是一种对收益的蚕食。而且你也不可能绝对确定这次换手能达到怎样的效果，所以，要对你的投资盟友有信心，他们会做出理智的选择。何必给自己找不痛快呢？
建议七：遵循基金产品的分散、再分散原则。我们知道，基金的运作模式是将资金投入到股票、债券和货币市场当中去，形成投资组合。这已经达到了分散风险的效果，但只有这点还不够。为了进一步降低风险，在投资基金的时候，我们还要再一次地遵循分散风险的原则，同时持有3～5种不同类型的基金产品。
建议八：阶段性定点买入法。这种方法同样来源于基金市场在较长时间段一直保持上扬态势的基本判断。具体操作方法是分阶段定期买入一定份额的基金。比如王先生在第一个月买入了1000份基金，每份净值为3元；第二个月这只基金的价格下降为每份25元，王先生还是买入1000份；第三个月这只基金依然没有止住颓势，下降到了每份2元，王先生再次买入1000份；第四个月，宏观经济形势吃紧，这只基金的价格下降到了每份1元，王先生还是坚持买入1000份；到了第五个月，这只基金的价格开始反弹，达到了每份25元，王先生坚持买入1000份；到第六个月，这只基金涨到了每份4元，此时王先生开始赎回。这时，我们知道，王先生在5个月内共用11000元购入了5000份基金；第六个月按每份4元的价格出手，如果不计交易费用的话，他能收入20000元。当然，这里举的例子只是一个模型，在具体操作时时间跨度一般会更长。在运用这个方法的时候，有两个问题需要我们格外注意：一是买跌不买涨（在价格很高时持续买入比较危险），二是为自己的投资设定一个目标卖出值。就像上面所谈到的王先生一样，价格到每份4元的时候他就出手了，虽然这只基金很有可能在今后涨到每份10元。但你一定要明白自己想要的是什么，设定目标卖出值能让你有一个理性的投资心态。
在本节中，我所谈到的都是一些关于基金理财的基础性常识。基金谈不上最好，也谈不上最坏，重要的是在具体操作中摸清它的脾性，有效地发挥它的优势，不要对它抱有不切实际的期待。让我们做回真实的白弹和红火！
……
前言
第一章 看！猪在那里：去把被它们偷走的财富抢回来
第一节：通胀、无度消费、错误投资，你的钱正在被谁偷走？
第二节：1000万元，还不够养老呢！
第三节：瞄准——确定你的理财目标
第二章 玻璃、木板和混凝土：不同的东西，必须用不同的手段
第一节：时间是你的弹弓，复利是你的武器
第二节：记账是最有效的止耗方法
第三节：你需要几只鸟？储蓄、基金、保险……
第三章 了解你的每一只鸟：如果你不了解我，就请离我远点
第一节：最有错误储蓄才会让钱贬值
第二节：基金不是万能钥匙
第三节：攻守兼备，只有保险，别让你的鸟裸奔！
第四节：99%的人都不懂利用银行去理财
第四章 随时调整角度和力度：现在开始，进攻吧！
第一节：拉弓，发射——理财通用的十个原则
第二节：调整角度——根据生命周期正确理财
第三节：改变力度——跟着别人做投资，你就亏了
第五章 在最正确的时刻引爆：这将是一场惊心动魄的绝地反击战
第一节：“Time”比“Timing”更重要
第二节：看准时机才会打到绿皮猪
第六章 充分利用滚石和炸弹：刺激的武器登场了
第一节：环境资源带给你的利益往往是最大的
第二节：人脉是财富，你如何去拓展
第三节：投资自己是稳赚不赔的
第七章 找到那根最关键的柱子：蛮力有时候真的解决不了任何问题
第一节：现金流是财富累积的基础
第二节：学习有钱人的思维习惯
第八章 别忽视新鸟的作用：新鲜血液是胜利的催化剂
第一节：不要忽略学习的力量——比别人更早领悟
第二节：拓宽信息渠道——你可以比别人看得更远
第九章 不一定每局都得3颗星：获胜就好，不需要从过程到结果都完美
第一节：目标因人而异，适合自己才是最好的
第二节：理财攻略篇
后记
