二、理论意义
国外对农户信用评估研究比较早，已形成完善的评估体系。从20世纪90年代中后期开始，我国学术界才利用国外信用风险评估技术来研究我国农户信用问题，因而还没有形成符合本国实际的农户信用评估理论体系以及科学的风险预警机制。本书通过分析国内农户信用评估的现状，结合国外相关技术构建完善的、科学实用的农户信用评估理论体系，为我国农村金融机构构建符合本国实际的农户信用评估体系提供理论、方法以及技术支持。
（1）构建科学、规范的农户信用评估指标。农户信用评估指标应来自哪几个维度，没有定论，没有统一。本书从信用的本源出发，以“5c”要素为基础，以伦理学、社会学、经济学、财务管理学以及心理学为主体，结合农户的实际，以诚信度、合规度、践约度、动机度四个维度作为农户信用评估指标的来源，为农村金融机构设计农户信用评估指标提供理论指导。
（2）构建农户信用评估指标设计模型。中国幅员辽阔，各地经济发展水平差异比较大，因而农户状况有很大不同，但是农户信用的因素设计模式可以相同。本书构建的“四维信用+六原则+十聚类”信用评估指标设计模型对所有地区的农户均适用，为农村金融机构设计农户信用评估指标提供方法指导。
（3）构建基于模式识别的农户信用评估模型。由于农户信用评估指标值大多数是模糊给出，因此，本书构造区间判断矩阵来计算指标权重并通过构建模式识别模型进行评估就更加客观和可信，为农村金融机构设计农户信用评估模型提供技术指导。
（4）构建农户风险预警机制，为农村金融机构预测农户风险，做好风险的防范工作，减少农户损失，提供可行的理论指导和做法。贷款后，农户风险主要来自农户自身素质、自然灾害、市场、宏观经济政策四个方面，虽然有些风险我们是不能控制的，但是风险造成的损失我们可以控制。通过建立政府部门、金融机构以及农户的沟通机制，使金融机构能及时把职能部门的天气信息、市场信息、政策信息等通过机制传输给农户，让农户提前做好预防工作和准备工作。
三、实际意义
农户信用评估模型以及风险预警机制的构建，除了理论上的意义外，其更多意义体现在实践层面和管理层面。
（1）经济层面。银行通过农户信用评估体系，能准确、客观地对农户信用进行评级，根据评级结果授信，破解“银行难贷款，农户贷款难”的问题，“三农”问题的资金将得到有效解决，这有利于促进农村经济发展和繁荣。．
（2）制度层面。市场经济体制是指以市场机制作为配置社会资源基本手段的一种经济体制。由于我国长时期地实行计划经济体制，与市场经济相适应的社会信用制度还没有完全建立起来，信用约束机制、监管机制不够完善，经济主体的信用意识水平低，导致社会各个领域信用缺失现象严重。因此，以农户贷款为突破口，构建信用评估体系，将促进农村地区诚信建设，培养社会信用文化，完善社会主义市场经济体制。
（3）决策层面。贷款前，银行通过信用评估模型，对农户进行评级，把评级结果提交给决策部门，决策部门以此作为向农户贷款的依据。贷款后，银行通过风险预警机制，将农户可能面临的风险提供给主管部门，由该部门向农户发出风险预警。信用评级及风险预警是农村金融避免信用风险、经营风险、投资风险和市场风险的决策依据。
（4）资源配置。信用评级能够促进资金的优化配置。在市场经济条件下，资金的优化配置是通过市场机制的运行来达到的。信用评估的发展，促使资金向信用等级高、信誉好的农户流动，实现资金的优化配置。
（5）综合素质。农户信用评估有效提高农户的综合素质，促进社会主义新农村建设。农户信用评价指标涉及社会管理、生产经营能力、信用、品质、家庭资产负债收入情况、生产经营资产资金情况六大类指标，这些指标的内容涵盖了农户的思想、生活、生产、经营、资产、负债、社会管理等方面，从定性、定量两个层面限制农户的言行以及激发农户的潜能。由于评估结果和授信额度与利息挂钩，直接关系到农户的切身利益，因此，农户把“遵纪守法、诚信经营”当做一种常态、一种生活方式，农户的综合素质将有较大的提高，农村地区脏、乱、差等不文明现象将得到较大的改善，这将促进社会主义新农村建设和社会综合管理。
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