《互联网金融：技术与应用》：
（1）互联网影响了诸多像金融业一样的不需要物流的行业。在过去的十几年间，互联网对通信、新闻、图书、出版、电视、音乐、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响，接下来是影视、教育、广告。一个突出的例子是，E—mail兴起后，传统的手写书信很快就基本消失了。从本质上讲，金融本身就是数字（在金融机构资产中，固定资产占比不大），与互联网有相同的数字基因。所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。因此，金融行业更容易受到互联网的影响。
（2）社会的数字化趋势加强。据统计，目前，已被数字化的社会信息在全社会信息中占到了大多数，约为70％。未来，各种传感器会更加普及，在大范围内得到应用（比如，目前智能手机中已经嵌入了很复杂的传感设备或程序），购物、消费、阅读等很多活动会从线下转到线上（3D打印普及后，制造业也会转到线上），互联网上会出现很多复杂的沟通和分工协作方式。在这种情况下，全社会可能会被数字化的信息约为90~／0，这进一步促进了大数据在金融中的应用。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，那么基于网上信息就能准确评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。
（3）实体经济企业越来越重视数据和风险控制工具的积累及其在金融活动中的应用，比如以阿里巴巴为代表的电子商务公司。不仅如此，共享经济正在欧美国家兴起，我国也出现了一些案例。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融紧紧地联系在一起，这既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。
（4）我国不完善的金融体系为互联网金融发展提供了条件。
①我国中小企业和“三农”强大的金融需求与正规金融企业的有效服务供给之问长期处于供不应求状态，再加之具有内在局限性的非正规金融频频发生风险事件。
②消费信贷需求与正规金融企业的有效服务供给处于供不应求状态。
③在现有的存贷款利率制定标准下，贷款利率一般高于存款利率，资本进入银行业有利可图，这无疑激发了各类资本的积极性。2012年，我国银行业总资产占金融业的78％，净利润占金融业的959，0，16家上市银行的净利润占沪深两市2467家上市公司的，53％。
④受管制的存款利率经常超不过通货膨胀率，股票市场多年不景气，再加上近年来对购房的限制，无法很好地满足老百姓的投资理财需求。
⑤中国当前实行的IPO管理体制在一定程度上了阻碍了股权融资渠道。
⑥证券、基金、保险等的产品销售受制于银行渠道，因此有动力拓展网上销售渠道。
在这样的背景下，目前我国互联网金融主要针对个人和中小企业的信贷融资需求、一些创意性项目的股权类融资需求、老百姓的投资理财需求及金融产品销售的“去银行渠道化”，这些在很大程度上属于普惠金融的范畴。虽然目前互联网金融对大企业、大项目融资等对公业务的影响不会很大，但未来，这些对公业务的比重本身也会下降。
此外，我国的金融资源长期集中在国有部门。未来十年内，可预见的趋势是，大量金融资源将从国有部门转移到私营部门。金融资源分配格局的这种变化，也会促进互联网金融的发展。
1．2互联网金融的特点与趋势互联网金融具有如下特点。
（1）成本低。互联网金融是一种资金供需双方不必见面，也不用通过第三方中介，只需借助网络来甄别和匹配信息，从而找到最合适的交易对象完成交易的交易方式，它大大减少了交易成本。对于金融机构来说，在互联网金融模式下，其可以减少开设网店和进行运营的成本；对于消费者来说，通过互联网这个平台，其可以更快、更好地找到自己所需要的金融产品。
（2）效率高。互联网金融凭借其快捷的操作系统和标准化的操作流程，大大缩短了获取金融资源的时间，获得了诸多客户的青睐。就拿阿里小贷来说，其在对信用数据库里的数据进行挖掘和分析的基础上，构建了风险分析和资信调查模型，在该种模式下，一笔贷款的完成仅仅需要几秒钟，平均每天完成的贷款数高达万笔，是名副其实的“信贷工厂”。
（3）覆盖广。互联网金融能有效地突破地域和时间的限制，使得客户能在任何时问、任何地点搜索到他们所需要的金融服务，从而吸引了更多的客户人群。与此同时，小微型企业是互联网金融的客户主体，弥补了传统金融业的部分服务盲区，能更好地优化资源配置。
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