《一本书玩转移动支付/玩转“电商营销+互联网金融”系列》是一本全面揭秘移动支付方式、作用、风险的专著。本书从实用的角度介绍了如何使用移动支付解决日常生活、购物消费、休闲娱乐、投资理财等事务，并讲解了移动支付的风险管控与防范，让您一书在手，即可彻底看懂、玩转移动支付。
　　全书共分为12章，具体内容包括：移动支付、手机银行、银联支付、支付宝、财付通、手机钱包、微信支付、二维码、近场支付、手机刷卡、移动理财以及风险防范。
　　《一本书玩转移动支付》结构清晰、语言简洁、图表丰富，适合移动电子商务、第三方电子支付，以及广大想通过移动支付解决日常生活、购物消费、休闲娱乐、投资理财的时尚达人阅读，同时也可作为从事移动支付研究、开发、管理及教学的专业人员的参考用书。

　　第1章
　　移动支付：出门只要带手机
　　随着智能手机的普及，人们使用手机的时间将会超过使用电脑的时间，与此同时，随着移动支付的发展，以后移动购物将成为主流。移动支付不仅意味着支付方式的变革，更意味着一种全新的生活方式和商业时代的到来。
　　初步探索移动支付
　　深入解密移动支付
　　移动支付的前景展望
　　1.1初步探索移动支付
　　移动支付技术从诞生之日发展至今，已有近10年的历史，但其发展速度却较为缓慢，一直未能被大规模推广。然而在最近两年，移动支付的发展受到运营商、支付厂商、银行等金融机构的重视，它们纷纷投入到移动支付的开发和运营中来，关于移动支付的各种新闻报道也层出不穷，移动支付由此开始进入飞速发展的阶段。
　　1.1.1场景：一部手机走天下
　　移动支付、电子钱包、手机购物、移动银行……这些若干年前业界曾经描绘的概念和愿景，在2013年的现实生活中一路高歌猛进。以移动支付为代表的新型支付服务蓬勃涌现，不断刷新着人们对支付概念的传统认知，并给人们的出行、消费、缴费等日常生活带来诸多新变化。从此，中国步入互联网金融的移动支付时代。
　　下面描述了小王一天的精彩生活，看看他是如何使用一部手机走天下的。
　　【场景写照】1：刷手机乘坐公交
　　小王每天早上7点起床，洗漱完毕后，就带上手机出门了。刷手机乘坐公交，不再需要公交卡和零钱了，如图1-1所示。
　　图1-1刷手机乘坐公交
　　【场景写照】2：刷手机买早餐
　　下了公交车后，小王来到公司楼下的便利店，刷手机购买早餐。
　　【场景写照】3：刷手机考勤
　　到达公司门口，小王刷手机通过门禁进入办公室，同时完成了刷机考勤，开始了一天的忙碌工作。
　　【场景写照】4：刷手机就餐
　　上午的工作结束后，小王来到公司食堂就餐。在餐厅结账时，他掏出手机在POS机上一刷，就快速完成了付款。
　　【场景写照】5：刷手机购物
　　下午下班后，小王和同事一起来到公司附近的大型超市，悠闲地选购商品，刷手机结账。
　　1.1.2移动支付的含义与分类
　　智能手机的普及带动了移动互联网的发展，移动互联网的发展又推动了移动电商的进程，而移动电商的发展又需要有移动支付做支撑。现在，移动支付在整个移动互联网中的作用越来越明显，互联网系、银行系、电信运营商系已经开始针对移动支付市场展开了激烈的交锋。
　　1．移动支付的基本定义
　　移动支付论坛(MobilePaymentForum，MPF)对移动支付的定义为：移动支付(MobilePayment)，也称为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
　　通过移动支付，用户可以使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付，单位或个人还可以通过移动设备、互联网或者近距离传感，直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为。移动支付将终端设备、互联网、移动互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务，如图1-2所示。
　　根据eMarketer对全球手机使用量最新预测，中国是世界上智能手机用户最多的国家。预计2014年，中国智能手机用户将超过5亿，10个智能手机用户中有近3个是中国人，这也为中国移动支付的未来发展提供了广阔的想象空间。数量如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者，对于通过将手机和银行卡绑定来进行各种消费活动的移动支付业而言，无疑是一个巨大的“金矿”。如今，移动支付在手机网民中的扩散已基本完成，逐渐形成了一群成熟、稳定的手机银行用户，依据相关数据其年龄分布如图1-3所示。
　　图1-2认识移动支付
　　图1-3手银用户年龄分布
　　从图1-3中可以看出，使用手银的用户中18～34岁的人群占80%以上，而这些人正是消费能力最强、最能接受新鲜事物的人群。这就表示，银行进行互联网金融，可能取得最大成绩的方式就是大力发展移动支付业务。
　　手机银行虽然已经兴起，但即使是财大气粗的银行，要发展手机银行业务也绝非易事。除了自身的原因之外，来自银行体系之外的挑战也日益严峻，在移动互联网领域已经出现了强大的对手——第三方支付平台。早在2011年5月，包括财付通、支付宝、快钱在内的27家民营第三方支付公司，就已拿到了人民银行发放的《支付业务许可证》。随后这一阵容扩大至40家。在第三方支付平台上建立起来的移动支付系统，对手机银行形成了正面威胁。但正是因为有这样强有力的竞争对手，才使得手机银行更上一层楼。
　　随着智能手机的异军突起和迅速普及，它已经成为人们日常生活中须臾不可离身的沟通平台，可以真正做到24小时与用户形影不离。无论是从其实用性，还是用户的使用率，移动支付都将成为互联网金融的主力市场。
　　笔者认为，移动支付说到底是金融业务与传统电信业务领域融合的产物，其一方面在推进电信市场朝着更加开放和多样化的阶段发展，另一方面也让每一个人都向顺畅沟通和电子交易迈进了一步，甚至从根本上改变了人们的沟通和支付方式。由此，金融机构、电信运营商及第三方服务商开始优势互补，协力前行，共同向移动增值领域掘金。
　　2．移动支付的主要分类
　　根据移动支付的使用场景，可以将其分为近场移动支付和远程移动支付两大类，如图1-4所示。
　　图1-4移动支付的主要分类
　　近场移动支付也叫近端支付，主要是指通过带有支付功能的手机与读写器，实现购物、签到、刷公交卡、支付门票等功能，或者直接通过手机完成与别人互换名片、传输文件、联机玩游戏等活动，如图1-5所示。
　　近端交易一般就是指目前运营商大力推广的刷卡手机服务；远程支付则需要通过手机中的支付软件平台完成远程付款和转账。
　　近场移动支付根据POS机支付时的认证方式，又可以分为以下两类。
　　①脱机支付。刷卡POS机在脱机(即不通过通信线路与收单银行主机或银联主机联机)状态下进行的交易，一般只需要提供卡号、有效期、CW码、签名等，即可完成扣款操作。例如，直接在POS机上刷信用卡支付等，如图1-6所示。
　　图1-5近场移动支付
　　图1-6刷信用卡支付
　　②联机支付。在支付过程中，POS机通过网络连接到收单银行主机或银联主机进行联机交互认证，完成用户验证和付款操作，如图1-7所示。
　　远程移动支付是指通过手机上的App例如支付宝、网银等支付工具直接支付的功能，如图1-8所示。远程支付与在PC端上的支付过程类似，都是通过软件输入账号密码来完成的。按照不同的业务模式和产品形态，远程支付还可以分为手机银行、手机钱包、终端POS机、手机圈存以及手机一卡通等支付类型。
　　图1-7联机支付
　　图1-8远程移动支付
　　1.1.3移动支付发展的5个阶段
　　总的来说，支付的发展经历了实物支付、货币支付、现金支付、电子支付以及移动支付5个阶段。
　　1．实物支付
　　实物支付是指以货品或服务代替现金支付。在原始社会后期，商品生产开始萌芽，此时人们开始相互交换劳动产品，通过交换得到自己所需要的东西，由此，支付工具产生了雏形。例如，一只绵羊和两把斧子相交换。这时候的交换带有偶然的、个别的性质。
　　2．货币支付
　　支付货币是指实际支付使用的货币，例如黄金、白银等贵金属，如图1-9所示。从实物支付到货币支付的转变是支付技术发生的第一次重要变革。大部分国家的商品市场在发展过程中，几乎都使用过金银等货币，而且它们还具有共同特点。
　　图1-9黄金货币
　　金银等货币具有以下共同特点。
　　①币值稳定，便于携带。
　　②价值大，易于分割。
　　③不受场景、季节的影响，而且易于储藏。
　　④具有统一的价值衡量标准。
　　3．现金支付
　　现金支付是目前交易中最常用的价款支付方式，纸币(Paper-note)的出现是支付技术发生的第二次重大变革。在我国，中国人民银行发行的人民币是唯一合法的流通货币，现金支付即付出人民币。
　　纸币是在信用没有充分发展的条件下，由国家印制、强行发行并代替金属货币使用的价值符号。从由贵金属做后盾的纸币发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展到了一个新的阶段，即信用货币阶段。
　　从现金支付开始，商品的交换过程与支付过程发生了分离，而且产生了各种具有银行信用性质的支付工具，如支票、汇票、本票。在这个过程中，全球已经建立起了比较完备的支付系统。
　　4．电子支付
　　20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个“王国”。通过使用因特网，既降低了成本，也造就了许多商业机会。电子商务技术从而得以发展，并逐步成为互联网应用中最大的热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。
　　电子支付系统的产生同时催生了支付系统的新一轮变革，支付工具和支付手段也在发生变革，而且有逐渐取代传统支付系统的趋势。一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金，被人们形象地称为“电子货币”。电子钱包、网络货币的出现，不仅从支付方式上进行了变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。
　　电子支付过程如图1-10所示。
　　图1-10电子支付过程
　　电子现金的支付过程可以分为以下3步。
　　(1)用户在银行开立账号，预先存入现金，并获得相应的银行卡或者存单等凭证。
　　(2)用户使用电子现金凭证支付所购商品的费用。
　　(3)接收电子现金的商家与电子现金发放的银行之间进行清算，银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
　　电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式，分为网上支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
　　(1)网上支付。网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
　　(2)电话支付。电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统从个人银行账户里直接完成付款的方式。例如，电话预定飞机票就是一种电话支付方式，其流程如图1-11所示。
　　图1-11电话预订飞机票的一般流程
　　5．移动支付
　　手机与钱包是现代人不可或缺的两件随身物品。而随着终端科技的不断发展，手机和钱包这两件在使用属性和功能上截然不同的物品越来越呈现出合二为一的趋势。手机终端越来越智能化，为电子支付提供了一种新的产品形态以及实现方式，即移动支付。
　　移动支付也经历了以下3个发展阶段。
　　(1)手机短信支付。通过手机短信接入方式支付是中国最早的手机支付，此方式从2001年运营商开始推广，到目前为止，很多手机用户都体验过，如图1-12所示。但是这种方式只能是小额支付，运营商并不支持大金额的支付，而且功能也比较简单。
　　(2)WAP网站支付。很多WAP上的商家通过自己的支付方式与手机用户完成交易。但是这种方式发展比较缓慢，主要制约因素是当时的2G通信网络比较慢，用户会失去耐心。
　　图1-12手机短信支付
　　(3)远程支付和近端交易。远程支付的典型应用则是通过手机里面的交易平台完成远程交易转账或付款，如手机支付宝等。近端交易的典型应用则是刷卡手机，各大运营商都在推广。
　　下面笔者列举了近十几年来移动支付的一些大事件，以此来展现我国移动支付发展的历程。
　　1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在北京、广东等地开始进行移动支付业务试点。但一直以来，受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展缓慢。
　　2004年下半年，若干主要第三方移动支付运营商的业务有放量增长的趋势，使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链的其他环节也越来越积极地寻求合作机会，移动支付进入地域快速扩张的阶段。
　　2005年，移动支付用户数达到1560万人，同比增长134%，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。
　　2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。
　　2009年，随着3G在中国投入运营及其市场规模的不断扩大，以及手机支付技术的不断成熟，移动支付变得更加便利。这一年，我国正式将移动电子商务试点示范工程(手机支付)列为《电子商务发展“十一五”规划》部署的六大重点引导工程之一，为移动支付的发展奠定了基础。
　　2009年，国内各大银行、电信运营商、第三方支付公司分别推出了以自身为主导的手机支付业务。如2009年6月27日，交通银行推出新一代手机银行——e动交行，用户只要知道对方的手机号就能转账；11月10日，支付宝推出手机支付业务，用户通过手机即可向对方支付宝账户付款和缴纳水电气费；12月21日，中国电信江苏公司宣布“翼卡通”业务在南京和苏州投入商用，用户只要刷“天翼”手机便可直接乘坐公交车、地铁和购物。
　　2010年，中国手机支付市场规模首次突破百亿元大关，同比增长率为312.0%。
　　2013年，中国第三方移动支付服务总交易量达1.22万亿元，同比2012年增长707.0%。
　　以上事件似乎表明，中国的手机支付发展已经开始了。但是从中国的用户群、中国互联网的支付量以及手机支付的发展模式来看，无论在业务量上，还是在商业模式上，中国的手机支付还处在发展的初期。
　　笔者认为，移动支付在未来3～5年内将占到第三方支付领域的30%～40%。目前手机支付还没有形成竞争格局，因为它完全是全新的行业，处于发展的初期，需要很多企业从各自的优势推进这个行业的发展。
　　1.1.4移动支付的3大主要技术
　　近几年，电子商务在我国飞速发展，由此也引发了电子支付领域的巨大变革。随着3G和4G无线网络的广泛应用，“移动支付”作为一种灵活、便捷的支付方式，正在受到人们的青睐。移动支付在其发展过程中，运用到了大量的新技术，尤其以移动通信技术、互联网技术以及物联网技术最为重要。
　　1．移动通信技术
　　移动通信已成为现代综合业务通信网中不可缺少的一环，它和卫星通信、光纤通信一起被列为三大新兴通信手段。目前，移动通信已从模拟技术发展到了数字技术阶段，并且正朝着个人通信这一更高阶段发展。
　　2013年12月4日，国家工信部正式向中国电信、中国移动和中国联通发放4G牌照，从此开启了中国4G网络的商用时代。很多用户不明白4G的概念，下面笔者通过一张图来简单说明一下各种类型网络的区别，如图1-13所示。
　　在过去的10年中，世界电信发生了巨大的变化，移动通信特别是蜂窝小区的迅速发展，使用户彻底摆脱了终端设备的束缚，实现了完整的个人移动性、可靠的传输手段和接续方式。进入21世纪，移动通信技术将逐渐演变成社会发展和进步的必不可少的工具。
　　图1-13各种类型网络的区别
　　(1)第一代移动通信系统(1G)是在20世纪80年代初提出的，它完成于20世纪90年代初，如NMT和AMPS。NMT于1981年投入运营。第一代移动通信系统基于模拟传输，其特点是业务量小、质量差、安全性差、没有加密和速度低。1G主要基于蜂窝结构组网，直接使用模拟语音调制技术，传输速率约为2.4Kbit/s。
　　(2)第二代移动通信系统(2G)起源于20世纪90年代初期。欧洲电信标准协会在1996年提出了GSMPhase2+，目的在于扩展和改进GSMPhase1及Phase2中原定的业务和性能。尽管2G技术在发展中不断完善，但随着用户规模和网络规模的不断扩大，频率资源已接近枯竭，语音质量不能达到用户满意的效果，数据通信速率太低，无法在真正意义上满足移动多媒体业务的需求。
　　(3)第三代移动通信系统(3G)，也称IMT2000，是正在全力开发的系统，其最基本的特征是智能信号处理技术，智能信号处理单元将成为基本功能模块，支持话音和多媒体数据通信。它可以提供前两代产品不能提供的各种宽带信息业务，如高速数据、慢速图像与电视图像等。
　　(4)第四代移动通信系统(4G)，是集3G与WLAN于一体，并能传输高质量视频图像且图像传输质量与高清晰度电视不相上下的技术产品。4G系统能够以100Mbps的速度下载，比拨号上网快2000倍，上传的速度也能达到20Mbps，并能够满足几乎所有用户对于无线服务的要求，如图1-14所示。此外，4G还可以在DSL和有线电视调制解调器没有覆盖的地方部署，然后再扩展到整个地区。
　　2．互联网与移动互联网技术
　　互联网(InternetWork，Internet)，1969年始于美国，又称因特网，是全球性的网络，是一种公用信息的载体，是大众传媒的一种方式。互联网具有快捷性、普及性，其传播速度，比以往任
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