导 读
◆互联网支付自诞生以来，就以迅雷不及掩耳之势在金融领域掀起了一股巨大的革命浪潮。互联网支付，不仅深刻改变了我们的生活方式和消费观念，而且颠覆了现有的商业模式和金融竞争格局，一种新兴的商业形态正在被塑造出来……互联网—尤其是移动互联网的飞速发展，直接催生了创新型第三方支付的商业变革。而这场颠覆性变革的背后，则是市场的主导力量彻底地从金融服务的提供方转移到消费者这一方！
◆从互联网支付领域的市场空间来看，第三方支付正在迎来崭新的“黄金时代”：2010年，第三方支付市场交易规模达1.1万亿元；2011年，第三方支付市场交易规模达2.1万亿元；2012年，第三方支付市场交易规模达12.9亿元；2013年，第三方支付市场交易规模达17.9万亿元。互联网支付的迅速崛起并呈现出“井喷式”增长，对于互联网企业而言，无疑是一片潜力无限的蓝海市场！
◆截至2014年年底，获得支付牌照的企业达到了269家，占到了国内400多家第三方支付企业的半数以上。于是，互联网支付行业正式进入“后牌照时代”。然而，互联网支付热潮的背后，是传统商业银行的亟须变革—作为金融业门口的“野蛮人”，第三方支付对传统金融模式带来了颠覆性冲击。在互联网支付引领金融变革的时代，失去话语权优势的传统商业银行，能否实现传统业务与新兴技术的融合，从而建立属于自己的互联网金融模式？人们拭目以待。
◆互联网支付既是互联网金融的基石，也是互联网金融的核心。在中国互联网格局中，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头都在紧锣密鼓地布局互联网金融，并在该领域取得了市场主导地位，这其中离不开第三方支付平台应用的普及和深化：阿里金融杀手锏—余额宝，即脱胎于支付宝；腾讯的金融产品—微信理财，也是基于微信支付功能……由此可见，互联网金融的产业链条，正沿着第三方支付不断延伸和扩展，推动着互联网金融模式的创新！
◆近年来，随着便携设备的普及以及移动互联网的飞速发展，移动支付已然成为互联网公司的“必争之地”。所谓“移动支付”，即通过移动设备进行消费，在一定程度上代替传统的银行卡、支票、现金等结算方式。银联在线、百度钱包、微信支付、支付宝钱包、财付通、网银在线……第三方支付平台相继浮出水面，试图撬动支付领域这块巨大的“奶酪”。作为当前移动互联网最热门的支付方式之一，移动支付深刻影响着人们的消费模式。
◆2014年年初，关于快的、滴滴这两款打车APP“烧钱大战”的消息在互联网上甚嚣尘上，并迅速奠定了快的、滴滴在打车应用领域的市场地位。然而，快的PK滴滴的背后，实则是阿里、腾讯两大巨头在场景支付领域的“权力角逐”。移动支付的场景应用包括：话费充值、影票购买、手机购彩、水电煤缴费、车票购买、个人理财、O2O等。一时间，与生活场景结合的移动支付如雨后春笋般破土而出。不难想象，在移动互联网时代，谁占据支付场景，谁就拥有未来！
◆2013年，被外贸B2C企业公认为中国“跨境电商元年”。这一年，中国跨境电商迎来了前所未有的市场机遇，一大批跨境电商企业逐渐浮出水面，成为撬动外贸市场格局的新兴力量。而随着跨境电商的崛起，第三方支付在国内市场的竞争也越来越激烈。2013年9月，支付宝、易宝支付、银联电子支付、钱宝在内的17家第三方支付公司获得首批跨境电子商务外汇支付业务试点资格。牌照的发放，标志着国内第三方支付机构跨境支付业务破冰。正如我们所看到的那样，跨境支付正在成为互联网电商平台战略布局的下一个“战场”！
◆微信，这款被誉为移动互联网“诺亚方舟”的APP，自诞生以来，就显示出其无与伦比的巨大能量。从一开始的语音聊天，到后来的游戏平台，再到微信5.0时代的到来，微信支付在短短一年多的时间里，就征服无数商家用户与消费者：扫一扫、微信购物、微信钱包、转账、刷卡、电影票、吃喝玩乐等一系列的服务功能，真正实现了线上与线下、人与物、物与网的完美结合。微信支付，不可否认地改变了我们的生活。
◆“小支付、大金融”的数字化时代，互联网支付是一场渗透到经济毛孔的变革。然而，在互联网支付产业蓬勃发展的同时，监管与安全也是摆在第三方支付机构面前最棘手的问题。第三方支付诞生的十余年间，相对于传统金融机构而言毕竟还是个新兴事物，其市场的主体资格、业务边界、商业模式以及技术，都在不断变化和创新的过程中，而创新则往往可能引发一些不可预料的风险。因此，对于第三方支付机构而言，只有建立和提升支付安全防御体系，才能确保健康、安全、有序地持续发展。这关系到乃至决定到第三方支付的发展前景！！
前 言
21世纪的今天，我们正在经历一场以PC和智能便携设备为基础引爆的第三次工业革命—信息技术革命—这是一场关于商业、思维、生活的大变革！在这场前所未有的、空前浩荡的大变革中，技术与商业实现了高度的交叉、渗透与融合，并引领未来的商业形态，改变着我们的生活方式……
互联网和电子商务的迅速发展，以及智能便携设备的日益普及，直接催生了互联网支付领域的商业革命。它将先进的信息技术与传统的金融结算服务完美融合，通过产品服务创新，有效地满足了人们的支付需求。
从互联网支付领域的市场空间来看，第三方支付正在迎来崭新的“黄金时代”：2010年，第三方支付市场交易规模达1.1万亿元；2011年，第三方支付市场交易规模达2.1万亿元；2012年，第三方支付市场交易规模达12.9万亿元；2013年，第三方支付市场交易规模达17.9万亿元……
在这个风云变幻、竞争激烈且极具颠覆性的大商业时代，互联网支付犹如“金融业门口的野蛮人”，以摧枯拉朽之势颠覆了传统金融服务模式，逐渐改变着固有的金融竞争格局！
若以业务模式为标准进行划分，第三方支付大致经历了三个重要发展阶段：支付网关模式阶段（1998年至今）、信用中介模式阶段（2004年至今）和行业支付应用阶段（2009年至今）。经历了以上三个发展阶段，第三方支付产业呈现出“井喷式”增长的发展态势，主要体现在以下五个方面：
★市场规模快速增长。通过最近几年的交易规模数据来看，第三方支付年均增长率都保持在50%以上，预计在2015年，整体市场交易规模将达到50万亿元。毋庸置疑，在中国整体金融结构中，第三方支付作为一种新兴技术主导的金融服务模式，已然成为我国支付体系中的一个重要分支。
★机构数量不断增加。截至2013年，获得支付牌照的企业达到了223家，占到了国内400多家第三方支付企业的半数以上，一大批互联网企业、传统行业巨头、电信运营商和独立第三方支付企业相继实现了支付领域布局。于是，第三方支付产业正式进入“后牌照时代”。
★客户数量日益庞大。截至2013年年底，中国整体网民规模达到6.18亿人，网购用户规模达到3.02亿人；网购市场交易规模达1.85万亿元。网民规模的日益庞大，以及网购零售规模的迅猛发展，为第三方支付产业的发展提供了重要的生存和发展空间。以支付宝为例，截至2013年年底，其实名制用户接近3亿，超过1亿用户主要采用支付宝钱包，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。
★应用领域持续延伸。目前，第三方支付产业的触角已不仅仅局限于网购、游戏、日常消费、公共缴费等传统领域，而是逐渐向物流、医疗、教育等公共服务领域渗透。尤其是独立第三方支付平台，通过量身定制行业支付解决方案，搭建出自己的“战略纵深”系统，渗透到各个市场细分领域，推动着互联网支付产业的市场化和多元化发展。
★业务种类更加多元化。第三方支付业务主要包括网络支付、预付卡发行与受理，以及银行卡收单，其中网络支付可细分为货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付等。除以上传统业务外，第三方支付也逐渐向代销基金、小额贷款、财富管理、产业链支付、流动资金管理等金融领域延伸和渗透……
尽管第三方支付领域存在着巨大的市场空间，但同时也面临着日益激烈的市场竞争：随着央行发放的牌照不断增加，越来越多的第三方支付企业在支付领域跑马圈地，抢占市场份额；以BAT为主导的互联网格局中，独立第三方支付平台生存空间面临挤压；传统金融机构也纷纷推出互联网金融产品，意图全面反扑第三方支付；许多第三方支付平台至今没有建立良好的盈利模式，产品同质化严重，企业运营状况不容乐观……
由此不难预见，未来第三方支付市场必将面临行业整合、重新洗牌的严峻命运！
如何积极应对国内金融支付环境带来的机遇和挑战，在新时代商业环境下建立持续竞争优势；以及，如何在不断改革中创新产品和服务，有效抵御第三方支付带来的颠覆和冲击，分别是当前形势下，第三方支付机构及传统金融机构正在面临且不可回避的严峻现实！
作为一名互联网行业的观察者，第三方支付领域的研究者和实践者，笔者在与业界同仁进行交流和探讨时发现，许多金融从业者针对以上问题还存在着各种困惑。
有鉴于此，作者根据自己在第三方支付行业的实践经验，结合自己对互联网支付领域的观察和思考，以抛砖引玉的方式撰写本书，冀望于给业界同仁带来一点点帮助和启示。本书从互联网支付崛起、第三方支付VS传统商业银行、互联网金融、移动支付、场景支付、跨境支付、微信支付七个方面入手，试图以全面、系统的角度深入解读互联网支付的发展、运营、商业模式及未来趋势预测。
谁能想到，在短短的十余年间，互联网支付产业已然呈现出极其惊人的增长速度，逐渐成为撬动金融支付格局中的新兴力量。这对于互联网企业而言，无疑是一片潜力无限的蓝海市场；对于传统金融机构而言，也必将是推动传统业务创新、加速转型升级的助力器。在未来可以预见，互联网的发展也将多姿多彩，支付工具的创新、支付环境的改变、消费者需求的变化，必将掀起一股渗透到经济毛孔的深刻变革！
贷款、财富管理、产业链支付、流动资金管理等金融领域延伸和渗透……
……
展开
